“房子可以按揭，车子可以按揭，娶老婆可以按揭吗？”这是参加工作六年的大学生小章曾在他自己的MSN上留下的个性签名，现在小章的疑问有了肯定的答案，只要小章拥有信用卡，就可以通过各个银行信用卡中心推出的消费分期付款业务来实现他“按揭娶老婆”的梦想，他不但可以通过分期付款来买家电，甚至还可以通过旅游免息分期付款服务带着他的新娘去度蜜月。
近日，建行温州分行推出了其龙卡信用卡消费分期付款业务，与以往在指定商户处购买商品才可以分期付款不同，此次建行新推的消费分期付款业务不再受银行指定商户的限制，也不受银行网站上指定商品的限制，消费者想要买什么商品、到哪里购买都由自己说了算，只要一次性刷卡消费满1000元以上并不超过其享有的信用额度，就可以在持卡人刷卡消费两天后至账单日前三天，致电建行信用卡中心800客服热线申请分期付款业务，持卡人可选择按3个月、6个月或者12个月将消费金额分期，然后在约定期限内按月偿还。
随着申办信用卡门槛的降低，越来越多的人可以用明天的钱来享受今天的生活了，除了建行，今年以来交行、广发等银行推出了诸如“无限制”、“样样行”等信用卡任意分期付款业务，像小章那样“资”力尚浅的年轻人成了银行要争取的目标客户群。但《金钱》版需要提醒大家的是，世界上没有免费的午餐，虽然很多银行推出的信用卡任意分期付款都是免息的，但是免息并不等于免费，银行方面是要按月收取手续费的，因此准备选择分期付款这种新方式来购买大件商品的持卡人必须好好算笔账，明明白白消费。
免利息不免手续费
信用卡任意分期付款虽然方便了持卡人的超前消费，但也增加了持卡人的刷卡成本。这种免息不免费的任意分期付款，带给持卡人的好处是“一次性付款压力减少了”，但还款总负担会加大。比如建行3个月、6个月和12个月每月分期手续费的费率为0.7%、0.6%和0.6%，如果小章购买了一件3600元的家电，他申请的分期数为12期，其手续费费率为0.6％，因此每月还款金额为3600×0.6％+3600÷12＝21.6＋300＝321.6元，即小章每月除归还300元本金外，还需支付21.6元的手续费，一年下来是近250多元的支出。信用卡任意分期付款业务的实质是简略了贷款手续的消费贷款，其手续费也与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，也有的银行可能高于正常的消费贷款利率，但都远远低于信用卡18%的年透支利息，因此在选择分期付款时，持卡人也要学会货比三家。
分期越长费用越多
有的持卡人，一味地从减轻每月还款压力的角度出发将还款分期延长，其实这样做是不可取的。从表面上看，12个月的分期付款的每月手续费比3个月的低，但因为时间长，其支出的手续费可能要翻上一番。所以，在还款能力许可的情况下，要尽可能选择短期限，以节约手续费开支。
谨防逾期产生罚息
信用卡消费分期付款业务免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息，倘若持卡人哪一期没有按时或是没有全额还款，那么就有可能产生利息和滞纳金。比如建行信用卡中心在消费分期业务规则中就明确规定：持卡人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当月消费分期应还本金将计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。广发则在分期付款业务细则中规定：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额，但持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，信用卡任意分期付款业务的免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。因此持卡人应切记，虽然免息也要按时还款；否则不仅不能免息，还要交罚息。
分期付款是信用卡发卡行针对囊中羞涩的年轻消费者推出的特殊贷款业务，但跟信用卡透支业务一样是“救急不救穷”，因此年轻人选择超前消费时，一定要量力而行，因为小额度的透支同样与信用度相关联，如果因为区区几百元分期付款的账务未能及时偿还而影响自己的信用，将得不偿失。金晓平 郑海静
