普惠金融的浙江实践：借力“互联网+”共圆金融梦

　　中新网杭州4月26日电(见习记者倪晨琪)“以前银行利息高、审批慢、还要乘积分，确实感到贷款难和贵。现在不同了，部分银行在小额贷款上1到3天就审批和放款，利息一月一分不到一些。”浙江台州临海市进博禽畜专业合作社老板金进向记者说到。

　　“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”今年的政府报告给最基层的“金进们”一场“甘霖”。

　　记者走访浙江多地，从城郊结合部到乡镇再到山地农村，普惠金融在探索实践中逐渐落地。而伴随着“互联网+”概念的兴起，农村互联网元素也悄然生长，城市和农村正在共圆“金融梦”。

　　建信用档案“破题”农户担保难

　　“我种田赚本钱，开车做水果运输，但还是生活艰难，于是通过三户村民联保去年向邮储银行贷款10万，利息一个月8厘。客户经理定期来村里了解情况，有需求就和他们说，紧急直接打电话就行。”丽水市莲都区老竹畲族镇老竹村村民吴新富对于这几年生活的变化感慨万千。

　　记者发现在老竹村，多为50岁左右的中年人，以种植果蔬、白莲、香菇木耳以及养殖禽畜，发展农家乐为主。金融服务机构只有一农信社的网点，及邮储银行与村委会合作的“银村合作”示范点。

　　邮储银行水阁支行信贷联络员刘艺告诉记者，现在邮储银行利用人民银行与农信社在1999年做的信用评级表，与村委合作，创新“整村授信”。村委推荐贷款人，银行再审核。

　　“老竹村‘整村授信’2000万，村民贷款基本都是保证信用贷款，最高贷款30万，现在3-5个工作日即可办理，已经发放70、80户人家，1000多万贷款。”刘艺说到。

　　除却“整村授信”，记者在丽水市缙云县也注意到，银行的“农房集聚”创新也让农户受益。

　　邮储银行缙云县支行相关负责人介绍，目前缙云县的“农房集聚”项目，一期900户，主要是符合条件的低保户。楼房1400元一平，在授信总额内，按照基准利率贷款，期限20年，农户基本一个月还款710元。

　　“这些集聚房，10年内不能上市交易，若有风险，政府回购。这是丽水农村金融改革的实践。”该负责人说到。

　　丽水于3年前开始农村金融改革，在全国率先出台“三权”抵押贷款的司法保障意见，建立了农村产权交易服务体系，实现农村基本产权可抵押。

　　丽水市政府相关负责人向记者透露，截止目前，丽水市“三权”抵押贷款余额达63亿元，新增19亿元。

　　同时，截止去年年底，丽水市涉农贷款余额达到752.12亿元，占全部贷款余额的52%，增速连续5年居全省首位。

　　中国人民银行丽水市中心支行副行长陈明亮对此表示，农村金融主要是“三农”需求大，融资难；城乡差距大，普惠难。丽水农村金改主要是解决弱势群体的金融服务需求，需要资源切实下沉。

　　“丽水金改要做好农村产权融资，打通抵押物缺失问题；持续推进支付体系、信用体系及金融机构平台等建设。3年来，丽水农村金融的‘一级公路’已经打造好，接下来要打造‘高速公路’，进一步缩小城乡金融服务的差距。”陈明亮说到。

　　竞争中现普惠

　　“毕业之后，我能干点啥？”这个问题曾让小林困扰很久，面对人生的“三岔口”，思索之后决定回家乡舟山群岛新区创业。

　　然而，创业自有资金不足，贷款困难曾让小林犯愁。结果，一切原来很“方便”。

　　“当我提交申请，客户经理来审看，只用两天时间，就在民泰银行普陀支行获得了20万元贷款。”说起现在的银行贷款，小林很开心。

　　根据浙江银监局的数据，包括民泰银行在内的城商行在“助小”上成效渐显：截至2014年末，全省共设立小微企业专营支行183家、贷款余额147.99亿元；其中在其县域及以下共设小微专营支行127家，占辖内城商行全部专营网点七成以上。

　　同时，2014年末，辖内城商行小微专营支行的不良率0.64%，低于各项贷款平均不良率0.48个百分点。

　　对于专注小微不良率反低问题，民泰银行行长杨小波向记者表示，风险管理是生命线。目前做小微风险是可控的，贷款在100万以下，借小钱，灵活性比较大，可防范系统性风险；同时小微贷款利率相对高一些，收益承受一部分风险。日常的风险提示和人员培训也要做好。

　　“就民泰来说，有碰到逾期的，但总量不大。风控的第一核心是了解客户，要有确定的现金流。如果一味强调抵押保证，可能就放松了对其真正的风险的考量，即道德风险。”杨小波说到。

　　在浙江台州，诞生包括民泰、泰隆及台州银行，共三家“草根银行”，专注小微金融服务。去年11月，李克强总理考察浙江泰隆商业银行杭州分行，对其工作表示肯定。

　　从2013年，十八届三中全会到今年的政府工作报告，普惠金融、大众创业、万众创新成为热词，而其市场蕴含的潜力也让各方抢占市场。

　　在台州这个民营金融异常发达的地区，“新来者”邮储银行台州分行行长周明表示，普惠金融主要是点多面广，客户分布非常广，需求又不一样，使银行很多时候使不上力。因此要针对不同地区，不同情况，因地制宜，创新产品。

　　“台州小微金融示范区对于银行与企业都是一个契机，邮储的小微金融专营行是一个尝试。不管是同业竞争还是践行政策，或者是提升银行自身服务，针对普惠金融的实践与探索还要持续深入。”周明说到。

　　杨小波也指出，现在农村市场竞争不是特别充分，像农行、农信社、邮储银行等根基还是比较深，城商行进入就以点带面、层层推进。

　　“民泰面对农村市场，还是坚守小微方向，做小微专营银行，批量化、便捷化贷款。深根细作，走村落户，继续下沉金融资源与服务。”杨小波说到。

　　据统计，截至2014年末，台州辖内小微企业贷款余额2050.58亿元，余额增量为402.58亿元，比上年同期多增131.69亿元；同比增速为24.43%，高于全部贷款同比增速11.27%；小微企业贷款户数为206023户，户数增量为41190户，比上年同期多增26480户。

　　台州市金融办副主任杨耿飚对此表示，台州具有较强的金融区域特色，银行重心下沉，提升支农支小金融服务水平，改善金融环境，是台州银企的共赢。

　　“政府也将努力，台州正在争创国家级小微金融创新试点，大力深化台州的金融工作，完善信用体系建设，提升普惠理念，进一步促进台州小微经济发展。”杨耿飚透露。

　　拥抱“互联网+”

　　“今后我们想把这边缙云的土特产在淘宝上做一个‘缙云馆’，把农户的实地操作放上网，卖了的收益再悉数返还给农户。”缙云县邮政局局长徐育麟向记者畅想着未来。

　　缙云县岭口村，丽水市首批农业科技信息应用示范村，生产茶叶、米仁、黄花菜等。人口2854人，年均收入2000多元。目前村里多为中老年人。

　　记者走访岭口村发现，目前邮储银行利用邮政快递的优势，在央行许可下，于村里开设助农取款服务点与村邮站，村民可通过POS机取款，也可登记贷款需求，有联络员定期下乡审查贷款需求。

　　“最重要的是通过他们的邮政快递，我们这些老年人可以集体通过村邮站在淘宝、京东、邮乐网等购物。我们老年人没电脑，又不懂网购，这里所有都可以解决，方便。”岭口村李奶奶对村邮站钟爱有加。

　　与此同时，在缙云县职业中专基于自助银行和邮政业务结合的“创业邮局”，正在满足一群少年的创业心。

　　“我学习的是电子商务课程，在创业邮局我给同学收发邮件、订阅书籍、邮票投递、礼物代送等，做起了小生意，也丰富了课余生活；上次去了中国淘宝第一村北山村参观，接下去就要考电子商务师资格证，将来肯定做电商生意。”18岁的该校学生吕慧梅对于未来规划得很清楚。

　　李克强总理于两会上提出“互联网+”概念，而将此与生活相联系，就发现社会生活中无处不在的“互联网+”，农村与小微创业都不例外。

　　中国人民银行丽水市中心支行副行长陈明亮对此表示，如何利用“互联网+”推进农村金融改革是一种探索。将农村金融与大数据、云计算相结合，着重解决“金融服务站+互联网”；“电商+服务站+网上支付”以及信用卡的的农村发行。

　　“要完善云平台、大数据在农村的功能，政府、企业与机构形成联动机制，形成共建共享，从而解决城乡一体化的相关问题。”陈明亮说到。

　　“深化农村经济对社会经济的支撑作用很重要，不要小看农村市场。各个金融机构对于新的商业模式，胆子是否可以大一些，理念是否可以超前些，充分发挥浙江人的创业创新精神？”浙江省金融办副主任包纯田对机构也有新期待。(完)