如何解读个人信用报告?

　　不知您有没有留意到，一种新的事物正在您身边悄悄地成长，它是现代社会的产物，与您生活的方方面面息息相关，有人形象地称之为本人的“经济身份证”，而我们叫它——个人信用报告。个人信用报告是您的“信用档案”，全面、客观地记录您的信用活动，目前主要包括您的基本信息、在银行的贷款、信用卡信息，以后还将逐步增加个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、电信、水、电、燃气等公共事业费用的缴纳信息、以及法院民事判决、欠税等公共信息。

　　得益于信息化建设的逐步推进，我们才有可能采集、整理以上信息并整合成信用报告展示出来。然而也正是由于所有的信息都抽象成了数字和符号，我们展示给您的信用报告并不是那么好理解，数字和代码代替了传统的文字，即使是文字说明用的也是专业术语，像“信用额度”、“共享授信额度”；或者是一些非常相像的概念，例如“当前逾期期数”、“累计逾期期数”和“最高逾期期数”。为准确快速的解读信用报告，我们编写了这份信用报告解读，重点介绍信用报告中难以理解或者容易混淆的一些数据项的具体含义，并结合这些数据项对信用报告使用过程中可能会遇到的一些疑问进行解答。接下来就请您跟我一起揭开信用报告的“神秘面纱”，来看看这些数字和符号到底要给我们传达一些什么样的信息。

　　第一篇：初试信用报告

　　为了更好的理解信用报告中各个数据项的含义，先来分辨几个容易混淆的概念：

　　信用额度与共享信用额度

　　信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使用(透支)的金额。共享授信额度，是指两个或两个以上账户共享同一个授信额度，每个账户的可用额度都是共享授信额度，当任一账户消费一定金额后，这几个账户总的可用额度会相应减少。对于不存在额度共享的账户，其共享授信额度应与信用额度一致。

　　举一个例子，某位客户拥有一张双币卡，由账户1和账户2组成。这两个账户的共享授信额度为5,000元，每个账户的信用额度也是5,000元；账户3是另一张贷记卡，它的共享授信额度与信用额度都为20,000元。这个三个账户的信用额度与共享信用额度在信用报告中展示如下：

　　账户币种开户日期信用额度共享信用额度

　　账户1 人民币 2003.5.20 5,000 5,000

　　账户2 美元 2003.5.20 5,000 0

　　账户3 人民币 2004.1.30 20,000 20,000

　　准贷记卡与贷记卡

　　准贷记卡，是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，利息从透支之日算起。贷记卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。

　　透支余额/已使用额度与最大负债额

　　透支余额/已使用额度反映的是您当前的负债情况，即您欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。

　　最大负债额是指您持有的卡的实际透支(已使用额度)的最高值，反映了您的历史负债状况。

　　当前逾期期数与当前逾期总额

　　当前逾期期数，这是针对贷记卡和贷款而言，因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它是指贷记卡当前连续未还最低还款额的次数，或当前应还未还的贷款期数。当卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为0。

　　当前逾期总额，也是针对贷记卡和贷款而言的，对贷记卡是指当前未归还最低还款额的总额，对贷款是指当前应还未还的贷款本息之和，要注意的是它是包括利息和费用的。当卡类型为准贷记卡时，显示为0。

　　当前逾期期数、累计逾期次数、最高逾期期数

　　这三个数据项也是很容易混淆的，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2,000元。但因暂时的资金周转不灵，3至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月份的当前逾期期数、累计逾期期数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5期。累计逾期期数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是“当前逾期期数”的历史最大值，即在3至7月的“当前逾期期数”中取最大的一个数字，不难理解它也是5。

　　假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10,000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月份的2,000元，即8月份逾期一次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月已经累计到5，第6个月再逾期一次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月份的5次。

　　信息获取时间与结算年月

　　信息获取时间是征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用信息基础数据库的时间。结算年月是该信息记录发生的时间，是最近24个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，下面列出某个账户24个月的还款状态，结算年月是2005年8月，这就表示序列号1是2005年8月，序列号2是2005年7月，依次往前类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到哪一个月。

　　第二篇：解读信用报告的几个误区

　　有了上面的介绍，您对信用报告已经没有最初那么陌生了吧。接下来的部分，我们就往前推进一步，讨论一下信用报告中关于“逾期”的几个“误区”。

　　误区一：只要出现过逾期记录，就是信用状况不良。

　　初次解读信用报告容易陷入一个误区，即只要出现过逾期记录，就是信用状况不良好。其实，现实中造成逾期的原因是相当复杂的，信用的好坏不能单纯从一两次逾期看出来。我们先来看看下边的案例：

　　案例1：客户赵先生仅有一张信用卡，该卡在2006年1月至6月间有两次逾期，当前逾期期数为0，最高逾期期数为2，即未还最低还款额2次。其余各期的还款状态都为“N”正常。经查，赵先生由于工作需要被长期外派，因此采取委托扣款方式还款，而他对每月应还款没有特别清晰的认知，导致委托扣款账户余额不足以支付应还款项，从而造成两个月的逾期。虽然他发现后已立刻往账户中存入足额的款项，但已造成逾期的事实。

　　案例2：客户李先生向乙银行申请贷款被拒，理由是他的信用报告里一笔甲银行的汽车贷款存在逾期记录，经查，李先生是因为不知道该行调整了贷款利率，导致扣款账户余额不足而产生了逾期。

　　案例3：客户王先生申请信用卡被拒，查询信用报告后发现其2003年的一笔汽车贷款存在多次逾期。经查，王先生在购车时与该汽车金融公司签订了合同，由汽车金融公司代其办理贷款和还款。虽然王先生根据合同按时向汽车金融公司还款，但对方并没有期期准时向银行还贷，结果造成他在银行的还款逾期记录。

　　三个案例中客户的逾期行为都不是恶意的，而且一般时间不长，次数也不多。如果只是依据信用报告中出现的一两次逾期记录，而不考虑该客户的还款历史、还款能力和其它信用交易情况，就认定其信用状况不良，这显然是有失偏颇的。事实上，即使是银行的专业人士在初次解读信用报告时也容易陷入这样的误区，从而拒绝客户的贷款或信用卡申请，损失了潜在的优质客户。从客户角度来看，因其无心或粗心之过而“失信”，导致了以后办理信贷业务的困难，确实是有些委屈，即使经过一番周折最终能够贷到款或申请到信用卡，浪费的时间和精力也是难以弥补的。

　　但从银行的角度来看，逾期的确是客观事实。不管原因如何，客户并不能完全推卸责任。为了避免这种不必要的麻烦，客户还是应该养成关注和维护自己信用状况的意识。尤其是采取委托扣款或者委托他人或机构代还款的客户，不能怕麻烦，一定要定期关注自己的账户余额和还款状态，在维护信用的同时也保障了自己的利益。

　　误区二：逾期次数较多、期数较高的客户一定是不良客户。

　　也许您会觉得奇怪，因无心之过造成一两期逾期还可以理解，难道多次逾期还不能说明一个人的信用状况不好么？在回答您的问题前，我们还是先看看案例吧。

　　案例4：客户吕先生所在单位集体办卡，但吕先生始终没有使用单位办的卡，该卡成为一张“睡眠”卡，但银行同样要对该卡收取年费。由于从未开卡，也没收到过对账单，因此吕先生对应缴存年费之事一无所知，直到申请新贷款时才被告知一直有连续逾期的情况。在信用报告24个月还款状态中，甚至出现连续为7的情况，但最大负债额和透支余额/已使用额度两个项的数值很小，这其实是年费的拖欠。

　　案例5：客户周先生自认每月都足额还款，信用状态良好。在申请新的贷款被拒后察看信用报告，发现存在24个月还款状态连续为1的情况。经过调查发现周先生的信用卡应还款日是23日，但他以为月底之前还款就不算逾期，所以每期还款都比应还款日晚几天，造成每次还款实际上都是对上一期透支的归还，从而一直存在当前逾期1期的现象。

　　案例6：客户刘先生查看自己的信用报告，发现24月还款状态常见到1或1以上的情况，正常的情况几乎没有,担心这样是不是表示自己信用不好。其实，刘先生的卡是一张准贷记卡，这种卡的性质决定了其还款状态多是“1” 、“2” 、“3”的情况。除非刘先生每月在商业银行报送征信数据前还清所有透支且不再使用，24月还款状态才会出现N的情况。实际上多数商业银行视客户在60天内还款为正常还款，不会因此拒绝客户新的信贷申请。因此，如果您的准贷卡24月还款状态多为“1”、“2”时，没有必要担心，这反而可以说明您是信用良好有循环信贷消费倾向的潜在优质客户。当然也有少数银行认为只要出现“3”，就可以凭此拒绝客户新的信贷申请，这要看银行各自的信贷政策和对风险的定义。

　　上述3个案例告诉我们，即使信用报告上出现了逾期次数较多或期数较高的记录，也不能证明就是信用不良。在这里需要提醒您的是，虽然“睡眠卡”的年费拖欠和对还款日期理解有误等无心之过可能不会使您“失信”于银行，但也并不是对您今后的信贷行为毫无影响的。因为我们的系统依然会采集这些信息并如实地反映在信用报告中，成为您的负面信息。顶着这些负面信息，您在今后和银行打交道时，可能会有漫长的“申诉”和证明自己“清白”的过程，这是相当耗费时间和精力的。

　　第三篇：信用报告有错，怎么办？

　　了解了信用报告中一些基本数据项的概念，也澄清了在解读的过程中可能会遇到的有关“逾期”的几个误区，接下来涉及到的是我们都不希望看到但又确实有可能出现的问题——信用报告上出现了错误信息。

　　追究出错原因，无非有二：一是商业银行报送的原始数据本身就有错，二是数据传送到征信中心后，在整合的过程中出现了错误。上文曾提到过的，信用报告中展示信息主要来源于商业银行的报送，这些信息通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库。从信息的采集、整理到最后的展示，整个过程都由计算机自动处理，出错概率较小，若排除这个因素，那么信用报告中出错的主要原因是原始数据的问题。出错的情况有两种：

　　第一种是基本信息段出错。这部分信息主要包括个人身份信息、居住信息、职业信息三部分。纠正这种错误比较简单，只需去银行做个更正。同理，若您觉得您的信息太少或太旧，也可以到银行去更新，系统会选择各商业银行上报的信息中最新的一条展示。

　　第二种是信贷交易信息出错，这种错误比较复杂，处理起来也相对麻烦些。如果您对信用报告中的记录有疑问，您可以通过三个渠道反映，要求核查、处理。一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

　　收到您的异议申请后，一方面我们的技术人员会进行内部核查，核查无误后异议处理人员会联系商业银行进行外部协查，15个工作日内我们会将处理结果反馈给您。如果证实信用报告中的信息确实有误，一般商业银行会给征信中心报送更正信息。但有时因技术上难以实现或者其他原因，商业银行可能暂时无法报送更正信息。例如目前中国银行的系统不能报信用卡结清的信息，相应在信用报告中中行的信用卡就无法显示销户的状态。为了最大程度减少类似情况给您带来的不便，信用报告中设计了一个值得您特别注意的部分——异议标注。

　　第四篇：异议标注和本人查询

　　添加异议标注主要基于两种情况。一种是当商业银行查实异议申请人的异议信息确实有误，但出于技术原因暂时无法更正时，征信中心会给该异议信息添加特殊标注，说明异议事项的调查实情及暂时不能更正的原因。

　　另一种是在商业银行确认异议申请人信用报告中信息确实有误，而由于技术原因无法及时更正时，征信中心会对该异议信息做出特别标注，说明异议事项的调查结果及暂时不能更正的原因。

　　此外，还有一种“申述”自己信用情况的方式——本人声明。本人声明是异议申请人对异议回复有不同见解或者认为存在需要说明的特殊情况时提出的一种声明。征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容的真实性负责。例如前文提到的因委托他人或其他机构还款产生的逾期记录，虽然异议申请人没有责任，但从银行的立场看，这笔贷款确实是没有按时还款，由此产生的逾期记录无法删除。针对类似的情况，从人性化角度考虑，我们的信用报告中允许异议申请人添加本人声明。

　　说到本人声明，我们有必要再回过头来谈谈前边提及的非恶意违约产生的逾期记录。您可能会认为，只要加个本人声明把问题说清楚那些逾期就不构成威胁了。相信有过类似经历的人肯定知道，事情并没有这么简单。我们已经说过了，征信中心不对声明的真实性负责，因此本人声明对商业银行来说仅仅是参考，是否采纳取决于商业银行自己的判断。虽然不是恶意违约，但客户本身也不能完全摆脱责任。事实上，如果客户维护信用的意识强，积极了解银行信贷制度的变化和关注还款情况，很多问题还是能避免的。最后我想提醒您的是，信用报告虽然是征信中心提供的，但信用报告的内容却是每一个人亲自“书写”的，作为真正利益相关的您，应当加倍爱护您自己的信用记录！

本文转自：温州网