存款保险制度有望两会后推出

　　商报消息多年来“只闻楼梯响，不见人下来”的我国存款保险制度，即将登上历史舞台，有望在两会后推出。

　　3月5日上午，李克强总理在政府工作报告中提出，今年深化金融体制改革的主要任务之一是建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。3月10日，央行行长周小川也表示，存款保险制度有望在2014年推出。

　　据了解，“强制保险”、“有限赔付”和“风险差别费率机制”是我国存款保险制度设计的重要方面，也是各国存款保险制度的通行做法。周小川在去年年底发表的《全面深化金融业改革开放加快完善金融市场体系》的署名文章中也明确提及。

　　存款保险将同步覆盖大中小银行等所有的存款类金融机构。至于具体的赔付限额，国际上并没有通用标准，需要在防范道德风险与维护社会稳定之间进行权衡与决策。国际上普遍的经验是，使绝大部分存款人，例如90%或95%以上得到全额保障。

　　据悉，我国的存款保险赔付限额可能覆盖99%以上账户(比如50万元)。实行限额保险，并非“50万元以上没有安全保障了”。银行即使破产，也只是破股东的产，而不是破存款人的产。存款保险处置问题银行时，大多采取过桥银行、收购与承接等方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，实际上使存款人得到100%的保障。

　　业界专家普遍认为，实行风险差别费率，通过经济手段形成正向激励机制，客观上可以加强对金融机构盲目扩张和冒险经营行为的约束，促进其稳健经营与健康发展，有效防止和疏导金融体系的风险。国际金融危机后，越来越多的国家和地区均引入风险差别费率。近年新建立存款保险制度的国家和地区，如中国香港、新加坡、蒙古等，都在起步时直接引入差别费率。

　　具体到我国，金融机构普遍呼吁，单一费率就是吃大锅饭，道德风险太大，应实行差别费率，认为这是存款保险制度有效运行的关键。基本的原则是，费率水平与银行的风险挂钩，对高风险机构实行高费率，反之实行低费率，与金融机构类型及规模没有必然联系。

　　据悉，我国存款保险制度将以低费率起步，费率水平远低于绝大多数国家建立存款保险制度时的水平，保费征收对金融机构的财务影响很小，不会对正常经营构成额外负担。

　　在职能设计上，充分借鉴国际经验和教训，我国存款保险应定位于“风险最小化型”，具备必要的早期纠正和风险处置职责。从金融机构角度看，存款保险制度通过及时纠正措施，有助于加强对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎经营。从各国和地区的情况看，存款保险制度都拥有不同程度的现场检查权。赋予存款保险机构必要的现场检查权，有利于对风险做到“早发现”和“早处置”，是对监管的有益补充。从处置机制角度，作为市场化的风险处置机制和平台，存款保险主要运用于收购与承接、经营中救助等市场化处置方式，高效化解不同类型的金融风险，实行较快有序的市场化退出和灵活的专业化处置，降低金融风险处置成本。李丹丹