雾霾险需提高保障含金量

　　保险公司对产品设计更加细化是必然趋势，但任何新险种的开发都需要大量数据作为依据，模糊的条款容易导致理赔纠纷

　　眼下，雾霾成为全社会关注的焦点，一些敏感的保险机构不失时机地推出了与雾霾相关的保险新品，如中国平安、中国人保财险最近都推出了网上销售的“雾霾险”。但对这种新型保险产品，社会上却有不同的声音。不少人认为，这只是一个噱头。那么，应该如何看待这类新的保险产品呢？

　　目前面市的“雾霾险”主要有两类，即雾霾指数险和雾霾健康险。相比之下，雾霾指数险的评判标准更为具体。以人保财险的产品为例，保险期间，如果北京市环保局公布的北京城区12个“城市环境评价点”的空气质量指数(AQI)全部大于300，且不间断持续5日，被保险人即可申请空气污染健康津贴。理赔流程也很简单，可以全部在网上完成。但人保财险的“雾霾险”仅在北京销售，平安保险的同类产品则推广到北京、上海、广州、石家庄、西安、成都、哈尔滨7个城市，保险期限均为一年。

　　至于雾霾健康险，异议就比较多了。其焦点在于，“雾霾健康险”如果被视为专门的雾霾致病保险产品，就会出现一种无法解决的问题，即目前保险业积累的有关雾霾致病的数据寥寥无几，医学界也没有明确的诊断指标，被保险人更无法提供说明自己是雾霾致病的证据，保险理赔也就无从谈起。但是，如果不将这些产品视为雾霾致病的专业保险产品，那么“雾霾”2字就等于是个噱头，没有实际意义。

　　对此，保险公司给出的解释是，这些产品不仅针对雾霾致病，也包括其他疾病，而“雾霾险”中可理赔的项目很多，比如“疾病住院津贴”，就无需证明疾病是否是因雾霾引起，只要因病住院都能索赔。

　　近年来，保险产品出现了一种趋势，即险种的设计更加“小众化”、“细节化”，比如中秋的“赏月险”、春运的“行李丢失险”，其中的确不乏炒作或噱头元素，但创新的初衷也很明显。

　　“随着生活水平的提高，人们对保险的需求开始多元化。保险公司更加关注细分市场，这是一个必然趋势。”北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，至于“雾霾险”，保险机构的探索是积极的，但鉴于目前缺乏数据支持，这类险种要做到与保障内容名副其实，还有较长的路要走。