互联网金融该做小额金融

　　互联网金融无疑是时下最火的话题。日前，点融网的两位创始人郭宇航和苏海德(Soul Htite)，在北京大学英杰交流中心发表“互联网金融何去何从”的主题演讲，分别就美国与中国的互联网金融发展情况做出详解，展示P2P借贷在中国的不同模式，并对比了美国最大的借贷平台LendingClub和点融网的模式。作为中国有着最纯正LendingClub基因的点融网，从诞生之日就坚持只做平台。

　　京华时报记者马文婷高晨

　　京华时报：有P2P平台金融爆出8亿天价坏账问题，您怎么看？

　　郭宇航：互联网金融就应该做小额的金融，大的交给银行。碎片化、分散必须是互联网金融的核心，如果一个人有一万元，分散投资到几百个项目里，就算有些项目产生坏账，损失也并不大。但是如果单份投资的金额过大，风险的积聚性，使得互联网金融的优势荡然无存了。

　　京华时报：点融网目前能在一到三天放贷，未来会实现30分钟之内放贷，这是如何实现的？

　　郭宇航：阿里小贷每放一笔贷款的平均时间是6分钟，它的前提是获得了淘宝卖家长时间累计的几年的经营数据，进行了实时的信用评分和审核。我们现在所累

　　计的数据，既包括身份证信息、学历信息、你的机动车违章纪录、房产真实信息的价值，越来越多的这些信息，使得我们评判一个人的信用纬度，从原来的5个到10个，会增加到50个到100个。

　　当这个量级达到50个，我不需要面对面，只要有手机号码和身份证号码就行。还有些高科技公司，可以提供申请人在过去6个月到12个月内在百度上的搜索习惯。而互联网上的浏览习惯可以反映出一定的信用水平。当数据完整的时候，计算这种信用评级的方法其实并不难。未来可能30分钟，这是比较保守的估计。

　　京华时报：在控制风险以及风险回报率上，点融网有什么很好的控制的方法？

　　郭宇航：网民来进行申请的过程中，我们控制风险

　　的成本还是比较高的，因为我们现在完全依靠线上的数据质量不足以支撑线上的审核。我们做到现在最好的有效的方法不是让客户来找我们，而是我们去找我们的目标客户群。比如我们有薪金贷的产品，我们专门针对500强公司或者上市的公司里面的工薪阶层的员工，或者公务员，比如你在科员以上级别、处长以下级别这些公务员进行专门的产品开发。

　　即便是在P2P网站上进行投资，用少量的现金的资金配置，做一些尝试性的投资，同时记住分散投资，在别的P2P网站上不是不可以投，当看到年化收益率超过20%的这种网站的话，不要轻易尝试。在10%到20%之间的正常回报率的P2P网站则可以做少量、分散的投资。