温州一家人的“钱”途:融资故事中看到改革的缩影

　　 温州网讯 苍南县金乡镇，有着600多年历史的浙南古镇，至今仍然保留着发音独特的金乡方言，镇中的几条老街上，还可以见到清末民初时建造的老式四合院。

　　不久前，央行行长易纲在博鳌论坛上宣布要放开银行存款利率，我国将进一步加快利率市场化进程。这一信息不仅引发了全球金融界的讨论，更是勾起了这个偏远古朴小镇上不少老金乡人的回忆。

　　“我们金乡信用社正式启动利率浮动是在1980年10月1日。”金乡信用社原主任陈加渠对这个特殊的日子记忆犹新，“当时是冒着极大的风险进行试点，是全国最早搞利率浮动改革的，现在回想起来，能够参与对全国都有影响的事情还是很自豪。”

　　而对于镇上的浙江兴丰文化用品有限公司董事长陈宇来说，上世纪80年代初的利率改革更是他们一家跟钱打交道的一个转折点，“之前家里的资金来源全部是民间借贷，那是第一次听到父亲说去银行贷款。”

　　供铝大户

　　请来“记账先生”

　　“父辈那一代特别敢闯敢拼。”陈宇的父亲陈光钿以及叔伯是改革开放下海的第一波弄潮儿。那时，金乡镇上的徽章、商标作坊悄然兴起，订单不断，作为原材料的铝走俏，陈光钿便瞄上了这块生意。

　　跟所有白手起家的温州人一样，民间借贷是启动资金的来源。当时金乡的民间融资渠道异常丰富，基于乡里乡亲的信任，获取资金相当方便。由于经商头脑好，陈光钿的铝板厂很快就打开局面，成为金乡镇的供铝大户。

　　陈光钿的创业阶段带着资本原始积累的疯狂。当时陈家还特意请了记账先生打理账目，“账本都有厚厚的十几摞，上世纪80年代初就上百万元资金往来。”陈宇回忆。

　　1980年，与陈光钿相识的信用社主任陈礼栓带来了一个消息：信用社放开利率，比社会借款低，鼓动陈光钿去信用社贷款。陈光钿第一次试贷了1万元。

　　当时陈光钿还不知道自己这一贷，是“破天荒”的，金乡信用社也因为这个创举被誉为“全国浮动利率启动点”载入史册。

　　在1984年接任金乡信用社主任的陈加渠回忆，浮动利率改革，为农民提供了较为优惠的创业资金，为农村经济发展注入了生机。在他泛黄的笔记本里，记录着上世纪80年代初，金乡镇金星村历年产值的巨变：1980年342万元，1982年840万元，1984年1734.09万元。

　　陈家的铝板厂向信用社贷款的额度不断攀升，经营产值也走出了陡峭的上升曲线。后来，陈家买地盖厂房，成立浙江度丰实业有限公司。陈宇也正式加入公司，跟父亲各占一半股份，开始专业印铁制罐，并且贷款买下了当时省内很稀缺的制铁机。

　　1986年11月，被誉为全国首批“民间银行”东风城市信用社、鹿城城市信用社诞生。1987年9月21日，经央行批准，《温州市利率改革试行方案》实施，温州成为全国首个进行利率改革的试点城市。

　　对于陈家来说，民间借贷提供了创业阶段的支撑，而金乡信用社利率浮动改革让他们接触到正规金融体系，多元融资理念得到启蒙，陈家公司也逐步成长壮大。

　　“叶文贵、王均瑶他们当年的第一笔贷款都在我们信用社借的。”回忆起那段“摸着石头过河”的时期，陈加渠颇有感慨。如今在外的金乡人已经创建了五家上市企业。

　　买断父亲股权

　　“独立门户”

　　进入上世纪90年代末，在政策桎梏与宏观经济周期调整的双重掣肘下，民间资本多、投资难，中小企业多、融资难开始考验着温州。温州出现了“逃废债”风波，并由此催生了第二次金融改革。

　　“父亲习惯了社会融资，金额很大，企业的负债率太高。”2000年，陈宇和父辈开始在企业融资杠杆上出现分歧。“老一辈用民间借贷来腾挪资金不符合企业发展需求。”先后在中科大和清华进修过金融的陈宇记住了一句话：看不懂金融和财务报表的企业家是做不好企业的。“盘根错节的民间借贷消耗精力，而且借资随时要拿走，很没安全感。”

　　正当陈宇想逐步剥离民间借贷、重整企业融资结构的时候，温州又迎来新一轮金融改革。

　　2002年，温州又被央行批准为全国唯一的金融综合改革试验区，这次改革的目的是为了理顺农村金融机构发展路径，商业银行产品、服务创新成为改革重点，以便更加有效服务民营企业。

　　当时，很多农村信用社的门口都条幅飘飘，“欢迎到XX信用社来存款”“XX农信社在全国率先实行存款利率上浮30%”等。条幅在告诉人们，这里是金融改革的“试验田”。

　　作为温州金融改革的一项内容，在2002年瑞安、苍南全国试点的基础上，2003年2月温州农信社大面积铺开浮动利率改革。这一改革大大吸纳了民间资金进入正规金融渠道，推动了民营经济的新一轮发展，同时又打击了民间高利贷行为。

　　本次金融改革主要涉及六大领域，包括创新国有商业银行经营机制、民资入股城市商业银行、加大对“三农”支持力度、推进存贷利率改革、加大对中小企业支持力度、推动金融产品和服务创新。像推行小额贷款营销的“三包一挂钩”制度后，银行办理抵押贷款的时间从8个小时缩短为1个小时。

　　各项改革方案一路推进，给温州经济注入了一股全新的活力。“不仅贷款的金额有倾斜，速度也快了很多。银行服务跟上后，企业也好发展。”陈宇欣喜地发现去银行贷款更方便了。在2006年，陈宇用3000万元将父亲的股权全部买下，改名为浙江兴丰文化用品有限公司，开始独自经营。

　　企业“重生”

　　希望女儿接班

　　2002年启动的金融改革，开启了温州金融业发展的“辉煌十年”，让温州成为与上海、深圳并列的全国金融生态最优城市。但进入2011年，金融风潮又来了。过度借贷在温州吹出一个巨大的信贷泡沫，以一场惨烈的民间借贷危机终结。

　　陈光钿因为投资铁矿失败，欠下数千万元债务。因失去偿还能力，债务大部分交由陈宇负责。“父亲是一夜白头，我在刚开始的那几年因为太焦虑睡不着，全身长满了疹子。”

　　2012年3月28日，国务院批准温州设立金融综合改革试验区。12项金改任务涵盖规范发展民间融资、金融机构准入、金融产品创新、社会信用体系建设等方面。第三次金融改革也创下15项全国“首创”：首批民营银行、首家民间借贷中心、首家民间资本管理公司、首个地方金融管理局……为全国金融改革提供了一条可鉴之路。

　　陈宇注意到，这次金改对活跃的民间融资释放出“疏”的强烈信息，全国首部专门规范民间融资法规《温州市民间融资管理条例》施行。“如果在当时民间借贷就有登记制度和这么多的融资渠道，父辈可能就不会经历这样的失败。”

　　风险处置被称为金改的“最难之战”。为了剪断担保链和投资链，政府启动企业帮扶。陈宇的兴丰文化用品有限公司也成为帮扶对象。因为民间借贷的拖累，企业资金周转困难，员工从原本400人缩减到200人。

　　“在今年年底应该就能还清了。”经过五年挣扎和努力，陈宇又看到了希望，紧皱的眉头终于慢慢打开。2012年以来，我市共协调帮助1800多家企业处置风险，全市不良贷款率也从高峰期的4.68%下降至1.7%，从中能感受到金改给温州带来的积极变化。

　　而陈家的故事也在继续。“女儿明年就大学毕业了，按照计划她将接班。”陈宇说。

　　(应采访对象要求，陈家姓名和公司皆为化名)

　　来源：温州日报

　　记者 邹雯雯 尤成勇