降息后 我们的钱包该怎么打理

　　温州网讯 时隔两年多，11月21日，央行再次降息。这次降息除了存款和贷款利率降幅不一样以外，央行还将存款利率浮动区间的上限从2012年年中开始执行的基准上浮1.1倍，扩大到如今的1.2倍。这给各家银行比拼存款利率提供了更大的舞台。截至11月28日，各家银行基本都更新了存款利率表。降息后，我们的钱包该怎么打理呢？降息对我们的储蓄、房贷、理财有何影响呢？

　　各大银行利率一浮到顶，降息变“加息”储户存款得“利”比三家

　　央行11月21日晚间宣布，从22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，其中，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。接到央行“降息令”后，各家银行迅速作出反应先后公布了新的存款利率标准，朋友圈里频频被转发的各大银行最新存款利率一览表也成为了一道亮丽的风景线。

　　截至11月28日，记者咨询了温州10多家银行的最新存款利率情况，基本均与总行保持同步实行最新利率标准。由于此次央行允许银行利率在基准利率基础上上浮水平扩展到20%，经过此次调整后各家银行存款利率差距进一步拉大了。如果有10万元想存2年定期，放在年利率为4.02%的宁波银行、平安银行、浙商银行、温州银行里，利息合计为8040元。而如果你将钱放在年利率为3.35%的光大银行里，利息合计则为6700元，两者相差1340元。对于存款人而言，今后到银行存定期，最好能够多做比较，选择适合自己的、利率最高的银行去存钱。

　　从调整幅度看，工行、农行、中行、建行、交行、招行这6家银行对外挂牌的利率相对比较保守，一年期整存整取存款利率均为3%，约为基准利率的1.09倍；两年期为3.5%，约为基准利率的1.04倍；三年期为4.0%，直接执行了央行的基准利率。

　　不过，据记者的走访了解，上述存款利率仅是对外公布的挂牌利率，实际上一些大行也都开始有条件和差异化地执行存款利率上浮20%的政策。走访过程中，记者从农行的几位定期存款客户了解到，农行在温州就对一年期以下的定期存款客户、对一年以上三年(含)以内单笔金额5万元(含)以上的定期存款客户、县域五年期单笔金额5万元(含)以上的定期存款客户均执行上浮20%的一浮到顶，并对其它的定期存款业务也都可以通过审批后进行上浮。如降息前农行一年期定期利率为3.25%，现在“降息”后执行利率上浮20%反而达到了3.3%。

　　相对而言，股份制银行的利率水平较高。平安银行、宁波银行、浙商银行、温州银行等存款利率都一浮到顶，让降息在一定程度上变成了“加息”，中信银行利率水平也较高。值得注意的是，浙商银行、温州银行的五年期存款最有优势，利率为5.4%，比降息前还要高，平安银行次之，为5.225%。

　　理财产品、互联网宝宝年化收益率或将继续走低选购理财产品尽量“取长弃短”

　　央行降息，对老百姓的投资理财将会有什么样的影响呢？11月24日，在降息利好刺激之下，A股量价齐升，盘中涨幅创下三年新高。股市和债市都会因降息而出现牛市行情，而对于老百姓较为喜爱的银行理财产品和以货币基金为主的互联网宝宝们的收益率将会如何走向呢？

　　事实上，早在降息前，今年以来，银行理财产品收益率已经一直处于掉价通道。银率网数据显示，非结构性人民币理财产品的周平均收益率已从年初的5.76%下滑至上周的5.04%，预期收益率超6%的非结构性人民币理财产品的发行量占比也从年初的40%以上跌至3%以内。预期收益率在4%至5%之间的产品发行量占比逐步上升。11月25日，一家股份制客户经理在朋友圈中发了最近上市的理财产品信息，之前这家银行经常发行预期年收益率达6.2%的产品，而11月25日这天该行的产品表里面，最高预期年收益率也只有5.60%。

　　货币基金收益率与资金面紧密相关，钱荒时货币基金收益大升。降息释放资金量时，市面上的钱变多，宝宝类产品收益率下行。11月25日数据显示，对接天弘基金的余额宝7天年化收益率跌至4.0720%，微信理财通对接华夏基金财富宝的7天年化收益率为4.1800%。分析认为，下阶段货币基金7天年化收益率将会大面积跌破4%。之后几天，“宝宝们”的收益率仍然下滑，11月27日，对接天弘基金的余额宝7天年化收益率已经跌至4.0450%。

　　接下来，银行理财产品和“宝宝们”的收益率还会继续走低吗？哪些产品更适合老百姓投资？中国农业银行温州分行个人金融部总经理周联约表示，随着降息后市场无风险利率下行，“宝宝们”和银行理财产品的平均收益率将逐渐走低，同时股市本身具有较大的风险性，定期存款作为一种无风险产品，可确保客户本金和稳定的较高收益。因此，“降息”之后，定期存款对很多客户来说反而是进行资产配置的理想选择。中国民生银行温州分行营业部理财经理余洁表示，其实，今年以来，理财产品收益率就一直在降，更何况现在降息了，这会压迫银行理财产品预期年收益率再跌。但临近年底是传统的理财旺季，因银行揽储需求，理财产品预期年收益率降幅不会很大，甚至可能会略有上涨。对于资金流动性要求较低的投资者来说，她建议在这段时间尽可能选择期限在1年以上的理财产品，以锁定未来收益，避免重新定价风险。

　　100万房贷20年每月省234元多数银行房贷调整要到明年，建议目前仍按原金额还款

　　对商业房贷客户来说，央行出台降息新政后，5年期以上房贷的基准利率由6.55%降为6.15%，较此前的利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了94折。“贷款基准利率降低了，贷款买房的压力也能减轻不少。”今年有购房计划的郑女士得知降息的消息显得格外兴奋。

　　对住房公积金客户来说，央行将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点，降幅不及商贷。按照商业房贷100万元，基准利率，按20年等额本息还款计算，降息前月供为7485.2元。此次降息后，月供将降至7251.12元，每月减负234.08元，全年可减负2808.96元。一共可减少约5.6万元的利息支出。同样条件下，如果按等额本金还款计算，此前首月还款9625元，每月递减22.74元。降息后，首月还款降为9291.67元，每月递减21.35元。业内人士认为，加之此前的取消限购、限贷政策影响，随着央行降息效应的显现，可能刺激购房者入市，楼市库存消化速度加快、交易量回升、房价逐步企稳。楼市特别是一二线楼市，从目前到年底的未来一段时间内，量价回升的可能性非常大。

　　对于购房人来说，房价逐步企稳的未来一段时间，将成为年内又一个较好的置业时间窗口。不过，值得注意的是，各家银行调整利率的时间并不完全一致，多数银行的房贷调整要等到明年1月份。银行人士建议，在没确定具体的利率前，最好按以前的金额还款，避免因时间差造成拖欠，影响个人信用记录。

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