瓯海农商银行以诚信互动服务创新促信贷投放

　　温州网讯 冬天是万物积蓄能量、蓄势待发的时节。阳光照耀的大地上，一切都变得沉静，都在等待春天的到来。恰如此时的温州。

　　三年多来，这个最具创业精神的城市正在经历前所未有的阵痛。疾风暴雨中，温州正在裂变。

　　局部金融风波给温州金融业的发展造成了不利影响，但瓯海农商银行却逆势而上，各项业务发展势头强劲。截至本月20日，该行不良贷款率为1.11%，远低于全市平均水平；各项贷款余额183.65亿元，比年初新增31.26亿元，创该行历史新高，增量甚至还超过温州几家大银行；预计全年上缴税收超过3亿元。

　　10月22日，副省长朱从玖到瓯海农商银行调研时给予高度评价：“你们的这种做法和形成的带动力量是温州当前非常缺乏的。如果我们大部分金融机构能够很积极面对当下形势，有问题导向思维，同时又能遵循金融基本规律，那对温州发展、对温州金融业走出困境，对温州金融改革，对农信体系服务三农、服务基层都是很有意义的。”

　　这家受朱省长表扬的“草根银行”，是如何在服务当地经济社会发展上“独树一帜”？在年底全市把防控和化解企业金融风险作为当前最紧迫的任务来抓的关键时刻，瓯海农商银行的实践正带来一连串的“感叹号”。

　　温州人讲诚信的根基没变

　　让信贷逆市大投放更有了底气

　　瓯海农商银行的故事，首先围绕着“诚信”两字开讲。

　　“外界都在问我们银行一个问题，‘温州金融形势如此严峻，你们银行还敢投放贷款吗？’今年，我行贷款新增31亿元，创我行历史上最高水平。”瓯海农商银行董事长潘志坚说，虽然区域性金融风波让温州信用体系遭到了破坏，但在清收不良贷款时，出现子债父还、父债子还等感人事迹。“温州人最朴素的诚信观念没有磨灭。正是这种诚信根基，让我们有了敢于信贷大投放的底气。”

　　在瓯海农商行白象支行横港头分理处，发生了“子债父还”的感人故事——客户经理都换了四拨，一位七旬老父亲还在坚持还款，帮儿子偿还一笔28万元贷款。

　　冬天的温州有些寒冷，临近黄昏，在家门口晒太阳的瓯海区南白象街道鹅湖村的街坊邻居起身收起了板凳进屋。身形单薄的木明聪这时才匆匆从外赶回。放下刚捡回的纸板，洗了洗手，帮坐在躺椅上的妻子塞紧了被子，又开始忙活做晚饭。

　　木明聪今年72岁，已经到了含饴弄孙的年纪，不过这几年他不仅操持着老本行卖松紧带，伸出的手上满是老茧。木明聪这么操劳为的是帮生意失败的儿子偿还28万元贷款。每个月26日他都会风雨无阻地来到瓯海农商行白象支行横港头分理处还款。

　　“现在不少老板欠了钱还不出来了就跑路，但这位老人却为儿子一肩扛起了债务。”横港头分理处客户经理尤计添说。木明聪毅然扛起儿子债务的时间正是2012年温州老板“跑路潮”被外界诟病的特殊时期。

　　“木明聪这样的客户用最朴素的方式在践行诚信的含义。”在瓯海农商银行清收不良贷款工作中，像木明聪老人这样虽然悲伤但都是充满正能量的故事不断在发生。在新桥支行，一贷款客户无力偿还，女儿帮他归还贷款9万元；在将军支行，一借款人过世，在经过银行跟其儿子的沟通后，儿子专程从深圳坐车回来还贷；在丽岙白门支行，一笔逾期长达24年的贷款，女婿和儿子一道替父还债……

　　“踏实做人，日子总会好起来的。”如今，木明聪一家人的生活慢慢地走向正轨。儿媳开了一家花店，虽然生意不算好但多少有些收入。更让木明聪骄傲的是今年15岁的孙女读书成绩不错。前天他亲手将孙女的2014年期中考全能三等奖奖状贴到了客厅的墙上，“接下来的日子还是要靠下一辈。”老人那张写满了饱经风霜的脸上露出了微笑。

　　木明聪老人在这个冬天温暖着我们。其实，银行敢不敢贷款，说到底还是可靠不可靠的问题。有抵押物最可靠吗？但瓯海农商银行放出去的近3万多贷款户中，绝大部分都是无抵押贷款，可不良率仅为1.11%。信用优良的背后隐喻着一个最朴实的道理，“欠债还钱、天经地义”的诚信观才是最可靠的资产。

　　支持实体经济的决心不变

　　贷款背后涌动的是创业新“春潮”

　　昨天，温州四家报都刊登了一个“‘信贷暖春’大行动”的广告，喊出“明年贷款、现在就可预约”的响亮口号。

　　“信贷暖春”大行动，正是瓯海农商银行每年12月都要推的品牌活动，自2008年推出以来已持续了6年，目的就是让资金真正用于实体经济发展。

　　“我们‘信贷暖春’大行动的20亿元信贷资金在温州整个信贷市场上只是沧海一粟，之所以要大张旗鼓地宣传，主要想激活市场，带动大家一起行动，支持温州实体经济发展。”瓯海农商银行信贷管理部负责人表示。

　　“大张旗鼓”是外界能看到的表象，而在支持实体经济，瓯海农商银行所下的工夫更多的是在“幕后”。

　　原籍湖北的新温州人田丽霞夫妇，因为承接了菜篮子集团的一个建设项目缺资金，在瓯海农商银行金融服务员杨明的帮助下，顺利拿到了80万元银行贷款。“金融服务员获悉情况后，主动与我们接洽，还加班加点，一周时间就把贷款给办了出来。要不是这样，这个建设项目我们就接不了了！”田女士很是感激。

　　帮田丽霞夫妇解决融资难题，只是瓯海农商银行建立金融服务员机制、支持实体经济发展及新农村建设的一个例子。去年下半年，瓯海农商银行联合瓯海驻企办，筛选出143位支行长、客户经理、员工与镇街、村居一一接对，到各镇街、经济开发区及部分村(社区)挂职担任书记助理或主任助理，挂职两年。

　　在驻企行动中，杨明不仅为企业、三农提供信贷业务支持，还认真当起了企业的“跑腿员”。拿到贷款的不仅仅有小微企业、农业合作社等经济实体，还有低保户、拆迁户等个体户及农户。低保户泽雅镇屿山村叶先生，种地为生，家中两位子女要上学，经济压力较大，在金融服务员朱祥的帮助下，拿到了低保户贷款5万元；由四位金融服务员组成的营销团队共为配合温州肯恩大学建设的拆迁农户发放68笔、共计金额1700余万元的农改房建设贷款，保障了农户生产、生活的平稳过渡。

　　金融服务员机制，是瓯海农商银行扎根地方、服务地方的做法之一。

　　当全市小微企业创业园建设行动启动伊始，瓯海农商银行就主动找到瓯海区政府商谈，愿意提供专门信贷产品帮助小微企业建设厂房。潘志坚说：“小微企业分三年、五年还贷都不要紧，我相信做好小微这个市场，温州经济的春天很快会到来。”

　　31亿元新增贷款创历史新高的背后，涌动着的是温州民间的创业春潮。潘志坚说：“春风吹又生！我相信这些涌动着的创业激情，必将成为温州未来的希望。”

　　金融创新的精神不会停步

　　让便捷普惠的春风吹遍瓯越大地

　　作为扎根在温州的本土银行，瓯海农商银行1.11%如此低的不良贷款率，令同行羡慕。

　　早在2008年的时候，别人还在热火朝天放贷的时候，他们已经在冷静地思考未来的风险，提前做出了一些和别人不一样的动作来防范风险，主动调整信贷结构，摈弃“傍大款、垒大户”的做法，坚持“小额、分散”的经营原则。

　　在采访中，记者听到瓯海农商银行人说的最多的一个词是“改变自己”。

　　一家防撬门有限公司购置了新厂房，急需一大笔流动周转资金。经过调查，该企业符合贷款要求，瓯海农商银行最终为其一次性发放了1600万元“三年贷”。企业负责人包先生感慨道：“相对于以前一年的还款周期，‘三年贷’不仅是减轻企业的资金压力，更让我们企业有了做好长期的发展规划的信心。”

　　“三年贷”是瓯海农商银行自我改变的缩影。当原本盛行“短贷长用(短期借款用于长期用途)”的信贷文化“暗伤”温州实体经济时，瓯海农商银行“自我革命”，主动向市场力推三年贷·五年循环贷款，推广中长期贷款，减轻小微企业资金链断裂的后顾之忧，为实体经济发展赢得喘气之机。随后这项工作得到政府部门的大力肯定，在全市得到推广。

　　创新，往往意味着要颠覆自己。这几年，瓯海农商银行总会走在同行前列不断推出创新产品。“出彩人生”便利贷、实业宝贷款、丰收自助贷等特色贷款产品，大大满足小微企业、农户的“短、频、快”的贷款需求。而在温州地区率先引入理念先进的台湾微贷技术，构建“重分析、轻担保”的信贷评审方式，为过去许多无法从银行获得贷款的小微企业、个体工商户等创造更多融资机会。

　　“我们的创新始终都立足实体，在普惠金融上下工夫。正是找准了市场定位，夯实了业务发展的地基，才建立起一座健康稳健的金融大厦。”潘志坚表示。

　　83岁老人黄灯翠，家住瓯海泽雅镇五凤垟社区。这里是海拔500多米的山区，离镇中心有近20公里路，因为远，像黄灯翠一样的老人要跑到镇上才能领社保金，很不方便。但现在，她只用走几步路到家对门的小卖部就能领到社保金。原来，瓯海农商银行在小卖部里设了一个“微银行”，不仅可以领取社保金，还能办理存取款、转账、电费缴纳等基础金融业务。

　　为了满足瓯海全区偏远地区近10万人的社保、林补、粮补农户的金融需求，2012年起瓯海农商银行在全省率先启动自助便农终端机试点，自投资金3000万元，在全区100个村居建立了“微银行”服务点，“足不出村”就能领取各类补助款。随后，又将小额农户贷款申请、农户信用评定等业务“前移”，让农民实实在在享受到普惠金融的结果。在全国农村中小金融机构支农服务“三大工程”经验交流上，瓯海农商银行还作典型发言，其做法被银监会推广全国。

　　普惠金融工程的实施，不仅是及时把金融服务和产品送到有需要的乡村，更是搭起了政府、银行、农户的连心桥，打通了农村金融服务的最后“一公里”，吹来便捷普惠的春风。

本文转自：温州新闻网 66wz.com