存贷比红线取消 对温州的银行与企业的影响均不大

　　温州网讯 6月24日，在国务院常务会议上，通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。删除贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定，将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标。

　　粗浅的理解，取消了存贷比的考核之后，银行发放贷款的自由度就更高了，可供发放的贷款规模也可以放得更大。对利润来源依赖存贷利差的银行来说，意味着将有更多的利润来源；对于资金需求较大的企业与其他融资需求者来说，贷款会变得更加方便。所以，这理应是一个多赢之举。

　　但是实际上，存贷比红线，是对银行的总行层面的考核，在一个银行系统之内的不同分支机构，对存贷比的考核并不严格。所以，取消存贷比红线，对一个城市来说，意义并不大。

　　我市银行业整体存贷比为85%

　　6月24日之前的“商业银行法”规定，商业银行的存贷比不得高于75%，即银行吸收100元存款的同时，最多只能发放75元的贷款。高于这个比例，即为违规。

　　业内人士称，为存款与贷款的比例设置“红线”，对银行来说，是基于“风险控制”的考虑。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(就是银行在央行或商业银行的存款)，如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。

　　但实际上在温州，这个比例远远高于75%。数据显示，截至今年5月末，全市本外币各项存款余额为8901.49亿元，贷款余额为7567.67亿元——就整个温州银行业而言，存贷比为85%，高出75%的“红线”整整10个百分点。

　　当然，每家银行的情况不一样，且差别较大。目前我市28家商业银行中(包括民商银行)，存贷比低于75%的只有7家，最低的是民商银行，只有18.24%。该比例从低到高的另外6家在75%以内的银行分别是福建海峡银行、邮储银行、兴业银行、恒丰银行、农业银行、温州银行。

　　剩余的21家银行存贷比均高于75%。这表明，在温州的银行机构，至少有3/4的存贷比都高于全国的平均水平。这其中，有10家银行的存贷比甚至超过了100%，最高的一家银行该比例为176.02%——截至今年5月末，该行的贷款余额为203.27亿元，存款余额则只有115.48亿元。

　　国家规定的存贷比不得超过75%，而温州有3/4的银行过了这条红线，属于违规吗？

　　对此，我市一商业银行负责人说，这并不违规。存贷比的考核，是对总行层面而言的，在一个银行系统里，不同的分支机构，可以根据地方的需求，进行内部调剂，不受存贷比的限制。

　　温州十家银行“存贷倒挂”

　　贷出去的钱比存进来的钱还要多，这叫“存贷倒挂”。在温州，有10家银行出现了“存贷倒挂现象”。

　　我市一商业银行负责人说，温州的银行业存贷倒挂现象由来已久。“因为前几年，银行在温州赚钱太容易了。”

　　该负责人说，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的，它就会想方设法提高存贷比例。

　　2012年之前，温州的企业或个人贷款需求很旺盛，但贷款的不良率却很低。温州的民间借贷风波爆发之前，全市的贷款不良率曾低至0.38%，在全国范围内，这样的不良率属于最低级别。

　　也就是在那几年，各大银行加大了对温州的“信贷支持”，通过系统内部的调剂，从内地一些银行机构“购买”贷款指标在温州发放。2011年末，我市有商业银行的存贷比曾超过200%。

　　彼时，银行加大了对温州的信贷投放力度，也在温州赚取了大量的利润。2011年，我市银行业的利润接近200亿元。

　　2011年下半年，温州爆发民间借贷风波，波及了银行等金融领域。各银行此后便有意识地回收贷款，降低存贷比。

　　上周五，我市一家目前存贷比依然超过100%的银行信贷部负责人告诉记者，近几年来，总行的指导意见是逐渐降低存贷比，但是做起来很难，收效甚微。该负责人说，降低存贷比，从理论上讲，有两种方式，一是在存款不变的情况下减少贷款量，二是在贷款不变的情况下，增加存款量。但这两种方法实行起来难度都很大。

　　首先，减少贷款量面临着不小的压力，一些指导部门对银行的“评级指标”里，把新增多少贷款作为重点指标，所以大幅度压缩贷款不怎么现实。其次，这几年温州的存款余额增加不明显(截至今年5月末，28家商业银行里存款余额同比出现下降的有9家)，所以希望通过“增加存款”这种方法来降低存贷比，也同样不现实。这样一来，温州的存贷比就一直处在高位。

　　取消存贷比红线对温州影响不大

　　上周六，央行宣布降息与“降准”。降低存款准备金率的目的是增加贷款的发放，而取消存贷比的目的，其实也在于鼓励银行在风险可控的前提下，可以增加贷款的发放。这两个政策的叠加，被认为是货币政策宽松的“重磅武器”。

　　实行相对宽松的货币政策，是让更多的钱进入到实体经济之中——让企业贷款更加容易。

　　“这个政策对温州来说，影响很有限。”多位商业银行的相关人士接受记者采访时都认为，短期内银行对温州的贷款政策不会有实质性的变化。

　　一商业银行相关人士说，银行对一个城市的信贷投放力度大小，取决于银行的态度与当地企业对资金的需求程度，目前温州的实际情况，并不支持银行大量增加信贷投放。

　　该人士说，决定银行态度的指标是利润指标。前些年，银行通过增加信贷投放在温州赚了不少利润，但是这几年，因为不良率较高，加大贷款的投放，并没有给银行带来利润，反而给银行增加了不少负担。目前这种形势并没有彻底改变，所以银行主动加大在温州信贷投放的意愿不强。

　　数据显示，截至今年5月末，我市28家商业银行中，贷款余额同比出现下降的银行有7家，跟年初比贷款余额有下降的为9家。

　　另外，在银行看来，温州的企业“有效贷款需求”并不旺盛。虽然很多企业经常抱怨贷款难，但银行说，符合银行贷款要求的企业，其实对贷款的需求并不大。而大部分抱怨贷款难的企业，又不符合银行的贷款要求。所以，即使银行手握再多的信贷额度，也不会轻易发放。

　　一银行人士说，在温州的银行信贷质量没有明显好转，信用体系没有重新建立之前，出台取消存贷比考核以及降低存款准备金率等利好政策，对温州的影响都不会太大。

本文转自：温州网