新一期LPR降了，“转贷降息”开始萌动 “房贷置换”警惕有风险

　　温州网讯 最新一期的贷款市场报价利率（LPR）降了，其中2024年7月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）为3.35%，与存量房房贷利率的利差明显，不少人“房贷置换”“转贷降息”的心又开始萌动。需要提醒注意的是，“房贷置换”看似能省钱，实则要小心陷阱。

　　“转贷降息”续贷资金缺口

　　中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年7月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。

　　此前全国各地新发放的个人住房贷款利率已经陆续下降，温州地区目前首套房利率为3.15%。记者从温州多家银行了解到，经过此次调整后，温州新发放的个人住房贷款利率或将低于3.15%，具体还需过段时间落实。

　　随着利率一路下行，市面上的消费贷款的平均利率为3.5%左右，几家国有大行的经营性贷款利率为3.1%左右，或还有降低的可能性。而目前不少人的存量房房贷利率仍持续维持在4%，对比之下存在明显的利差。

　　前两年，有不少人选择了“房贷置换”“转贷降息”。市民王先生就是在2022年初还了按揭住房贷款，选择用房子做了3年期的抵押贷。不过随着抵押贷到期，他发愁了。“缺的钱还没有着落，早知道不提前还贷了。”王先生说，原先评估价值350万元的房子，再次评估只有280万元，抵押贷款到期，如再续贷，有几十万元的资金缺口。

　　房贷置换变相收费

　　“房贷置换”看似能省钱，但细究其中的操作细节，此类做法暗藏违法违规风险。

　　“你的房贷利率太高了，我可以帮你将利率转至3.5%，利息能省下几十万元。”近日，一些市民和网友反馈有接到类似的中介电话，对方号称是银行个贷中心工作人员，声称消费者曾办理的住房贷款不符合下调规则，不能享受房贷利率下调政策，对方则可办理“转贷”。

　　具体而言，主要有两种操作方式，第一种是引导客户借“过桥资金”结清房贷，再将房屋以企业法人、参股人的名义抵押给银行，向银行借出“经营贷”。另外一种方式是中介替客户申请低利率“消费贷”。

　　中介公司帮助客户办理公司营业执照，并协助客户利用营业执照和房产证明向银行申请经营贷款。在此过程中，他们将收取经营贷款审批金额1.5%的手续费。

　　“如果你资金不足无法提前还清房贷，我们可以垫资。”上述中介工作人员介绍，等客户经营贷款到账后再偿还垫资款，一般周期为10天左右，资金日利率为“万五”，即万分之五。

　　记者了解到，大部分机构手续费为1.5%~2%，垫资日利率为万分之一至万分之五之间，如果以日利率“万五”计算，年化利率将高达18%。如以110万元的贷款金额、10天周期为例，“转贷后”客户需要支付1.5%手续费即1.65万元，以及5500元“过桥资金”利息。

　　警惕“过桥”“转贷”风险

　　“奉劝大家，过桥垫资能不碰就不碰。”社交平台上，多的是转贷后的血泪史。

　　有网友发帖称，曾被中介忽悠将房贷转成经营贷。“当时说是10年后无还本续贷，结果是10年授信，每3年续签重审，只好又找其他行转贷接盘。”还有网友也表示，曾因此遭到抽贷。“找了过桥贷款，每日0.6个点的费用，十天起借，按了一堆手印，被收走了所有的证件。”

　　“2023年以来，受房地产市场下行影响，上市商业银行个人住房贷款整体出现负增长。部分商业银行加快个人消费贷款、经营性贷款业务拓展，力争通过消费贷款、经营性贷款发展，填补住房贷款增长乏力产生的缺口。在这种情况下，个人消费贷款、经营性贷款正在成为银行零售信贷的重要增长点。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼说。

　　“转贷降息”的操作风险重重，消费者需提高警惕。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。

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　　消费贷“卷”利率

　　消费贷、经营贷“价格战”仍在持续，多家银行通过发放优惠券或拼团等方式进行揽客，部分银行贷款年化利率（单利）最低已至2.98%。

　　“记得三年前消费贷利率最低也要4.5%，去年招商银行给我发放的‘闪电贷’利率也一直没下过3%，现在变成了2.95%，降得实在有些快。”市民黄先生感慨道。

　　随着消费贷市场竞争加剧，各家银行不仅“拼利率”，还“拼额度”，低息、大额的消费贷产品成了越来越多家银行的标配。例如，招商银行闪电贷对于纯新户的贷款利率最低可至2.9%，额度30万元；广发银行推出了最高可贷100万元的个人大额信用消费贷产品，期限最长10年，年化利率可低至3.38%；平安银行则推出了“白领新一贷”的消费贷产品，普通客户年利率（单利）3.96%至9.72%，部分“优享客户”在领取利率优惠券后，产品年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元。　

　　来源：温州晚报

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　　“房贷置换”警惕有风险

　　记者 余婷婷 实习生 王小雅

本文转自：温州新闻网 66wz.com