泉州为何主动要金改 不改会怎样？

　　不久前，泉州自动请缨，成为温州和珠三角之后第三个国家级金融改革试验区。他们能否解开老问题，闯出一条新路？

　　再不改，会怎样？

　　泉州兴在实体经济。金融服务滞后，民企发展遇路障

　　改革开放30余年，泉州始终以着重发展实体经济而崛起于东南沿海。

　　安踏、361度、恒安等一批国内知名民企遍布全市。2011年全市民企逾13万家，其中亿元企业1497家。泉州拥有驰名商标87件，在全国地级市中排名第一。泉州10个县市区中，有晋江、南安等近一半跻身全国百强。

　　如此雄厚的经济基础，让泉州在面对2008年以来的国际金融危机时，不仅岿然不动，还在逆势增长。“是实业守住了泉州的稳固发展。”泉州市市长黄少萍坦言。

　　即便如此，“金融服务难”、“贷款难”等问题，依旧是困扰泉州民企发展实业绕不开的“路障”。

　　一方面，少量大企业、优质企业被银行追着放贷；另一方面，数量众多的小微企业求贷无门，唯有依靠民间借贷。据统计，泉州10余万中小微企业中，只有不足20%有过银行贷款经历。“而且现在一些大企业开始成立投资公司，在实业不振的情况下，出现了‘钱炒钱、钱生钱’的迹象”，泉州市银监局负责人告诉记者。

　　“市场体制我们改革了30年，可是金融体制基本还在原地踏步。市场经济呼唤现代金融制度配套服务，是一种必然。这正是泉州主动提出金改的根本原因。”泉州市委常委、副市长付朝阳说。

　　付朝阳认为，“温州金融改革，重在规范民资阳光化运作；珠三角金融改革，旨在人民币离岸和国际化操作；而泉州金融改革则重在服务实体经济。”正因如此，泉州金融改革也被业内认为是中国未来金融改革范本的试验场。

　　贷款难，为何两头难？

　　有的企业不想贷，有的银行不愿贷。阻碍在信用体系建设

　　“贷款难的板子不能都打在银行身上。”民生银行泉州支行副行长许宏图也有自己的苦衷。

　　区别于工、中、农、建等四大行，许宏图近年来一直把放贷的重点凝聚于小微企业身上。“大企业争不过，只能抓小微。小微之所以不招大银行‘待见’，关键就是抵押难，再有就是成本高。”许宏图并不讳言。

　　“所以我们干脆就不要质押。”许宏图的办法是，先到泉州小微企业集中的地方，直接深入村中，让有威望的村干部、大户推荐，之后根据他们提供的名单，再找相关政府部门核对信息。两相对照后，心里就有了谱。“这样放贷出去的，基本不会出问题。”

　　据统计，目前泉州市31家金融机构中，小微企业贷款余额超过1000亿元。2011年全市银行业不良贷款率仅为0.76%，低于全国0.2个百分点。截至2012年11月，不良贷款率又进一步降到了0.52%。民生银行的不良贷款率更是只有0.18%。

　　“我们三五百万元也贷，100万以下也贷；三五周也贷，三五天也贷。”有了这样的服务，许宏图的人均成本虽高，但也运转得有声有色。“我们也做过调查，这些小微企业真正有意愿找银行借款的只有1/3，再剔除掉不符合条件的，就只剩下1/5。”

　　有的小微企业不想贷，有的银行不愿贷。这又是为什么？

　　记者在调查中了解到，有的小微企业觉得银行程序太繁琐，设计的金融服务产品越来越复杂；而大多数银行则出于“安全高于一切”的宗旨，掌握不到这些小微企业真实、准确的信息，当然也就不敢轻易放贷。

　　这也似乎说明：在“不想贷”与“不愿贷”之间，关键的阻隔，也是建立现代金融制度的要点——信用体系建设。

　　“信用不健全，信息不对称。这道‘两信’难题，就是我们此次金融改革首要破解的核心。”付朝阳一直以“区域金融”强调此次泉州金融改革的路径。而他解释的“区域金融”概念，意味着要在这个有限的空间内，由地方政府主导建立起一个各部门和单位都能共享共用、安全可靠的信息平台。

　　“要么能像香港社会一样，有一批‘太平绅士’，凭此也算有了信用担保。”许宏图的设计富有理想色彩；相比而言，付朝阳的想法更为务实，“在清晰政府、银行、企业的边界后，建立起一套覆盖泉州的区域信用系统，政府与信贷双方都能有效、方便地识别风险，彻底打破‘信息孤岛’。”

　　据悉，泉州市委、市政府现已批准成立一个专门的金融管理局，将此作为“第二银监局”，重点就是构建泉州的信用体系。

　　民间资本，还有哪些路？

　　进入更宽松的金融服务领域，确保方便可控地流入实业

　　除了让国有金融系统在金融改革中发挥作用，还有没有另外一条路？

　　晋江市恒诚小额贷款担保公司，或许是答案之一。

　　这家公司成立于2008年国际金融危机爆发之时，由晋江当地各个行业中的20余家龙头企业出资而成，也是福建第一家小贷公司。目的就是由大企业出资、为当地中小企业提供贷款融资服务。记者了解到，这样的小贷公司目前在福建共有76家，泉州独占23家。

　　但不得不说的是，这种金融改革之前成立的小贷公司，运转的自由性颇受限制。按照福建省的相关规定，小贷公司目前注册资本只能在3亿元以内，单笔贷款最高不得超过注册资本的10%，且每个股东的占比都有限制。更受限的是，这些小贷公司既不能经营存款业务，更不能跨县域经营。“利润率最多不过2%。”恒诚的负责人告诉记者。

　　本意是让积淀于民间的资本，用小贷的形式回流于实业中的小微企业，可在实际运作中，发挥的效果却有限。

　　随着金融改革的到来，民营资本健康、有序回流实业的路径是否会更宽？

　　“我们要做的正是这个探索。”晋江市斯兰集团负责人告诉记者。斯兰集团是一家以从事石化全产业链进出口贸易为主的公司，上游客户有世界500强企业、下游客户连着覆盖全省的1000多家生产企业。

　　2012年3月，温州金融改革消息一传出，斯兰集团董事长就带领高管团队到温州考察，回来后主动向泉州市政府递交了一份自己编制的泉州金融改革方案，明确表态“想要参与其中”。而他们锁定的目标就是：成立一个类似的民资管理公司或区域借贷中心。

　　“对于下游这1000多家企业的生产信息情况，恐怕没有人比我们更了解，也没有谁比我们更了解这条全产业链在全球的运营情况。”斯兰的思路很明确。

　　换个专业的说法，斯兰想操作的业务被金融界称之为“全产业链服务”。实际上，许宏图已经在这样做了。泉州南安市的石材产业占据全球重要地位，2012年6月，经许宏图推荐，民生银行正式成立了“石材产业金融事业部”，而这也是民生银行成立的第一个未设在北京的一级总部。“仅半年，我们在这条产业链上的放贷已经达到25亿多元，约占2012年新增放贷量的一半左右。”

　　据了解，斯兰的方案已经得到泉州市政府的高度关注，而他们的目标是“还应该成立更多的类似机构或公司，经营地域、资本金规模、放贷数量，也应该比小贷更宽松。”付朝阳表示。

　　构建区域一级的信用体系、允许民资进入更为宽松的金融服务领域、确保民间资本方便可控地流入实业之中。未来中国金融改革要怎么改？泉州金改正在努力探索可行的方案。(赵鹏)