金改一周年 温行当先锋

　　通讯员 温航 记者 尤成勇

　　勤劳、智慧、敢为天下先的温州人，曾有改革开放先行的成功实践，金融综合改革试验区又使温州开启了规范发展小型金融机构、建立存款保险制度、深化利率市场化改革的新锐探索。作为金改试验区中的本土银行，金改一周年，温州银行看似动静不大，实则动作不慢，在这场金融改革排头兵中扮演起了金改先锋的角色。

　　一、抢抓机遇，第一时间出台参与金改方案

　　国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，是我省继获批“三大国家战略”后的又一个新的国家级战略，也是国家首个金融综合改革试验区。“十二五”期间，金融业将发展成为温州国民经济的重要支柱产业。

　　温州银行与温州经济金融息息相关，银行市场定位与发展方向又与金融改革多项任务要求紧密相连。紧紧抓住并切实用好全国金融改革先行先试、减少管制、支持创新的战略机遇是全行的共识，而创新小微业务帮扶地方企业，提升金融服务支持实体经济温州银行不可推卸的责任。

　　2012年二季度，《温州银行参与温州金融综合改革实施方案》在多方调研、反复论证、几经修改后出台。方案遵循“先行先试、减少管制、支持创新”的总原则，又做到目标明确、措施具体，内容涵盖资本补充、跨区域经营、小微温商信贷、推进体制机制改革等多项内容。2012年温州银行主题教育活动，紧紧围绕温州金融改革和温州银行转型升级两个重点，以“思优、学优、塑优、创优”四优活动为载体，不断创新金融服务、塑造网点特色、破解业务难题，以实际举措参与了温州金融改革。

　　作为温州“金改”的重要组成部分和参与推动者，方案实施效果显而易见，2012年末温州银行存款增量超100亿元，贷款增量超85亿元，存贷款增量创历史新高，市场份额占比上升。温州银行与市金融投资公司的战略合作，授信10亿元用于固定资产项目贷款、保函、保理融资、贸易融资、银团贷款、票据等业务融资；积极为保障性安居工程建设提供资金支持，2012年新增此类贷款数亿元，支持温州市瑶溪南居住区西地块B21a经济适用房工程以及沿江大道二期安置房工程，还通过信托方式引入17亿元资金支持保障房建设工作，全年通过信托模式引入资金超30亿元，有力支持了温州名城建设和社会发展。

　　温州银行以实际行动支持温州“金改”，主动承担“金改”责任，唱出了助力温州金融改革，助推温行转型的美妙和音。

　　二、招商引资，温州地方重点金融项目之一

　　温州银行成立之初，注册资本2.9亿元，经过多轮增资扩股，现注册资本达17.28亿元。2012年5月，温商企业新明集团以溢价5800万元、4.4亿元的价格竞得温州银行第一大股东股权，创出地方商业银行股份转让价格的新高；2012年9月，启动配股增发，募集资金6.6亿元；2012年12月发行次级债，募集资金12亿元，投资者对温州银行蓬勃发展充满信心和期待。获得了2012年度市级招商引资工作二等奖，也全市金融系统唯一获此殊荣的单位。

　　2013年初，将对优强温商企业定向增发，募集资金将超20亿元，温州银行此轮增资扩股，也是2013年温州地方招商引资重点金融项目之一。

　　三、立足地方，服务小微领先辖内

　　金改主要目标之一是破解小微企业融资难，温州银行将立足本地发展、立足特色经营、立足服务实体经济、立足支持小微企业作为年度工作重点。

　　坚持业务产品特色化。针对江浙一带民间信用体系优良特征，推出企业(自然人)联保贷款，即小微企业可按照“一户借款、多户联保、相互合作、共担风险”的原则申请贷款，解决无抵押物企业资金缺口燃眉之急；研究并推出知识产权质押贷款，有效缓解了拥有自主专利权企业的融资瓶颈，降低了企业的融资成本，更支持了大批科技型中小企业发展壮大；“市场贷”则借助温州专业市场优势，私营业主可以通过专业市场经营管理方的保证等形式获取贷款。

　　强化金融服务差异化。根据小微企业融资“短、频、快、急”的特点，温州银行在传统融资业务品种的基础上，针对部分经营良好，但暂无固定资产融资的小微企业推出经营性物业贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款等信贷产品，以充分满足小微企业客户个性化资金需求。

　　强调经营管理精细化。上线信贷管理二代系统，根据小微企业特点，简化信贷准入模式、信用评级模板、调查报告及审查审批，并将单户500万元以下的小微企业贷款业务视同零售贷款进行管理，要求材料齐全个贷业务必需当日办结，500万以内小贷业务三日办结，300万元以内的信贷业务审批权下放基层网点，极大提高了审批效率。此外，还通过与温州市信用联盟担保中心有限公司合作，搭建温州地区小微企业融资担保平台；与省内外其他金融机构合作，积极开展信贷资产转让；通过保函方式与国家开发银行浙江省分行及东方资产管理公司开展小微企业贷款合作，有效化解信贷规模压力；申请央行再贷款规模，专项用于支持小微企业。

　　设立小微专营机构。作为优先配置小微企业金融资源的一项具体举措，监管部门对推进小微企业贷款成效明显的商业银行，允许批量化设立小微企业专营支行。温州银行根据监管政策和形势发展把握分支机构筹建节奏，加快小企业专营机构的设立，例如筹建温州辖内首家小微企业专营支行——温州平阳水头小微企业专营支行。目前，温州银行已分别开设3家并筹建3家小微企业专营支行。

　　数据是最好的证明，截至2012年末，全行小企业贷款增速40.81%，超各项贷款增速17.41个百分点。其中温州辖内小企业贷款占各项贷款增量的90.67%，增速26.08%，超辖内各项贷款增速16.96个百分点，大大高于温州辖内同业同期小企业贷款平均增速，实现全年小企业贷款增量增速“两个不低于”增长目标。良好的经营业绩赢得了监管部门和社会各界的高度认可，先后荣获全国支持中小企业发展十佳商业银行、2012年最佳中小企业金融服务奖等荣誉， “金鹿生意贷”荣获2012年度全国中小企业最受欢迎金融特色产品。

　　四、服务温商，温商客户占比行业居首

　　作为温州人自己的银行，温州银行在温商服务方面有着得天独厚的优势，始终是服务“温商经济”的排头兵，做到温商金融服务精细化、批量化、个性化。

　　借助内生优势，提供精细化服务。通过总行设置零售信贷部、分行设置温商服务部、管辖行设置信贷管理部门、支行配备专职小企业客户经理、县域设立多个以小企业贷款为主的分支机构等措施，提高对温商小微企业服务效率。在异地分行试点，将温商信贷占比、增速、户数等监测指标纳入考核体系，通过专项费用配置推动温商金融服务发展。

　　携手温商组织，提供批量化服务。在小企业金融服务中，积极调动行业协会、商会、园区等力量，各异地分行行长还担任当地温商协会的常务副会长。此举不仅降低温州银行经营风险、提高效率，还可以帮助企业打破小而散、单打独斗的局面。温州银行与温州市企业联合会签约合作协议，在“十二五”期间向温州市企业联合会会员企业提供总计200亿元的信贷支持。

　　随行就市，提供个性化服务。对于温商的融资需求，各异地分行着力突破信贷业务单一的固定资产抵押担保模式，上海分行与国家开发银行上海市分行、上海市工商联温州商会开展三方合作，为在沪优质温籍企业争取到了总额为50亿元的融资额度；杭州分行将温州商人圈子中对个体的评价列为参考指标，对异地温州商会副会长以上企业以及商会推荐的企业在信贷上予以一定程度的倾斜；宁波分行通过引入温商资金池担保、温商担保公司担保等举措，意在以创新思路和资源整合手段解决在甬温商中小企业融资问题。

　　在温州银行授信客户中，温州辖内500万元以下小微企业及个体工商户授信客户中，温商占比95%以上，授信额占全行总授信额的85%以上，分行信贷投放温商客户占比接近50%。

　　五、产品创新，破壁担保和还款方式困局

　　金融产品单一、金融创新不足，一直是“金改”需要破解的难题。金改一年，温州银行开展了担保方式和还款方式创新探索，取得了实实在在的效果。

　　为解决企业在正常经营中遇到的流动资金时点短缺，推出“续贷通”信贷服务，帮助企业“无缝”续贷，温州银行创新还款方式受到人行与银监部门认可，并作为试点推广。温行首单统保代管业务则是市金融办牵线温州银行与进出口银行省分行合作、通过鹿城金融广场平台促成企业融资与银行放贷的一次成功尝试；与进出口银行浙江省分行合作推出福费廷业务；基于抱团发展概念研发的小微企业互助贷款，其设计思路是小微企业成立互助组织，并以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则设立互助资金，互助资金由专业机构负责管理，并为组织内各成员单位在温州银行贷款提供担保。

　　还款方式和担保方式的创新，是银行信贷模式和信贷理念的一大变革，批量成立小微企业专营支行，精耕细作小微业务，在突破小微企业金融服务两大瓶颈的同时，对小微企业融资、银行信贷管理、社会信用环境、民间融资环境都会产生积极而深远的影响。

　　六、跨区经营，丽水分行彰显温州速度

　　金融综合改革试验区和农村金融改革试点相继“落户”浙江温州和丽水，成为当前全国金融改革的两大抓手。一个在城市，改革的攻坚点是破解民间资金新通路；一个在农村，改革的着力点是推进城乡金融互惠。

　　2012年12月，温州银行丽水分行正式开业，从获批筹建到正式开业，历时3个月，创下浙江省内设立分行，从筹建至开业用时最短的温州速度。丽水分行不仅是温州银行跨区域发展的第五家分行，更因其所在地域、成立时间特殊性，使其自然而然成为温丽两地金改联动的纽带。

　　背靠温州金改，丽水分行将温州银行创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围的经验带到到丽水；身处农金改一线，分行又将丽水破解城乡金融“二元化”困境的探索成果传递回温州。两地“金改”碰撞出的火花，促进温州银行构建更成熟的小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款三位一体的信贷产品体系，在信贷支农、信用惠农、支付便农、创新为农的支农工作中做到有的放矢。温州银行丽水分行所有信贷资金均服务三农经济，以行动强化金融支持“三农”和小微企业。

　　七、严控风险，领先同业资产质量水平

　　根据省、市监管部门关于整顿规范银行业市场秩序专项活动方案要求，温州银行认真组织开展了员工贷款清理、会计及柜面业务检查、委托贷款、政府融资平台贷款等一系列的风险排查；严格落实“七不准”、“四公开”要求，主动减费让利，推出分行借记卡ATM跨行取现手续费免费，动态密码、手机银行渠道同城跨行转账和异地汇款免费、短期存款利率上浮至上限、贷款利率上浮不超过30%等，有效降低中小企业融资成本。

　　此外，陆续开展房地产贷款、光伏行业、钢贸行业等重点关注行业信贷风险排查，上收光伏行业、钢贸行业的授信审批权限，防范行业系统风险。对新发生的单户3000万元以上(含)大额不良贷款进行风险排查和现场走访，了解重点客户的经营、投资、对外担保等情况，及时给予风险提示和化解建议。优化信贷管理系统，严格执行分类标准，提高分类信息的全面性、真实性和准确性。全力化解清收不良贷款，开展不良贷款化解清收突击月活动，支持地方政府解决企业资金链、担保链问题，将清收完成情况与机构、部门年度考核挂钩；以“尽职免责、失职问责”为原则实施风险贷款评议，严肃追究在贷款业务办理中的失职行为。

　　2012年末，温州银行不良贷款率控制在1.35%，比温州同业平均水平低2.4个百分点，低于全省平均水平约0.3个百分点，经受住了区域性金融风波的考验。

　　八、外引内培，打造培育一流人才队伍

　　结合“金改”要求和自身实际，加快金融人才引进是温州金融综合改革“一揽子”试点项目的重要组成部分。

　　人才兴行是温州银行发展重要一极。金改伊始，温州面向全国招聘金融专业人才，其中温州银行4个高级人才招聘岗位备受瞩目，经过层层筛选，四位高级管理人才加盟温州银行。在注重外部引进同时，温州银行也在提速内部骨干培养：干部提拔避免排资论辈，着重做好年轻干部的培养和提拔工作，小步快跑培养一批营销精英和业务骨干；每年招聘一定数量的研究生，经过基层行1-2年实践锻炼后，逐步充实到各级行管理部门，促进全行管理水平的提高；加大公开选拔力度，把有朝气、不畏难、愿做事、敢担当、守得住廉洁底线的干部，选拔到各级行领导班子中，进一步优化各级行领导的专业结构和知识结构。

　　2012年组织了校园招聘、春季人才补招、综合性人才招聘、支行定向招聘等10余场招聘会，共招收应届毕业生近200人；引进同业200余人，分别充实到高级管理、中层管理、营销序列、柜面操作、后台管理等不同层面。先后获得温州市“先进学习型党组织”、温州市学习型机关创建“力学力行”创新实例优秀奖。

　　九、加大投入，建设一等信息科技系统

　　信息科技是温州银行创新发展的另一极。经过十多年的发展，温州银行信息科技水平取得了长足的进步，信息科技投入持续增长，电子渠道逐步完善，管理信息化不断提升，信息科技管理水平逐步提高，安全管理体系逐步完善，中级职称以上近30人，其中高级工程师2名，工程师、高级程序员等中级职称25名，拥有国际信息系统审计师、Oracle OCP资格、CISP资格信息科技类人员多名。

　　温州银行按照国家A类机房标准建设新中心机房，并于2012年启动中心机房搬迁工作，同时开展网络系统改造、综合业务系统软硬件升级、同城与异地灾备系统升级等项目。2013年农历春节期间，温州银行数据中心核心系统与八个外围系统从总行中心机房顺利升级切换到龙湾数据机房，过程耗时12个小时，比原对外公告时间提前17个小时，至此温州银行新数据中心正式启用。该中心顺利投产为温州银行促进业务与信息科技深度融合，满足多层次、多元化区域金融服务需求，大力支持特色金融产品和服务开发提供了更为有力的科技支撑。

　　人民银行温州市中心支行对温州银行科技相关管理与服务开展年度评价，得分在全市27家银行机构中排名第一。

　　十、网点转型，创造一级服务环境

　　在硬件环境塑造方面，结合全行网点转型升级试点工程，深化VI形象体系建设，制作装修标准化手册和企业文化手册，按照新型装修标准统一，合理优化功能布局；在软件环境塑造方面，进一步增强网点作风效能、优化营业办公环境、规范员工从业行为，提升服务质量形象。

　　为突出转型升级实效，温州银行邀请专业的咨询公司对员工进行培训指导，对营业网点标准化流程进行优化。同时，加大了监督检查力度，每月对各营业网点文明规范服务进行量化检查，对检查出的问题进行及时整改。并充分利用监督投诉电话、电子邮箱、意见箱、公开接访等渠道接受社会监督。

　　全年全行新增省级以上文明创建荣誉8个，市级文明创建荣誉10个。员工个人还获得全国服务中小企业先进个人、浙江省内部审计转型创新先进工作者、宁波银行业百佳服务明星、温州金融系统十大明星理财师等。2012年，温州万企评行风商业银行服务企业满意度得分中，取得第二名；温州市民主评议行风评比结果，在全市25家参评银行机构中排名第6位。

　　“三生融合·幸福温州”，这是一幅令人憧憬的美好蓝图，这是一个需要艰苦奋斗的伟大事业。站在转型升级，科学发展的重要节点上，温州金融综合改革，在助推“温州模式”完成新一次蜕变。珍惜参与金改的机遇，温州银行比以往任何时候都更加清晰“温州特色”以及“可持续发展”的真正内涵。不久的将来，温州银行将跻身总资产千亿元大行序列，温银大厦将破土动工，标志着温州银行事业翻开了新的一页。

　　15周岁的温州银行风华正茂，正满怀激情在这场金融改革“突围战”中承担先锋角色，共促地方破解金改核心命题。