农民自“组团” 贷款“零坏账”

　　“提供信用贷款，不再需要联保互保。”这并不是一句广告词，如今在温州农村地区得以实现。名为“合作社信用部”和“融资担保体”的两种创新模式在温州相继出现，引起了全国的关注。

　　尽管农村成为现代金融的边缘地带，但农业企业、农户对资金的需求有增无减。随着金融改革的推进，温州率全国之先开辟的融资新模式，试着绕过“抵押”和“两链”两大融资“拦路虎”，破解三农融资难题。

　　承担“有限”责任

　　农业企业融资不再难

　　位于平阳的浙江金桂园林工程有限公司迎来了一次特殊的“审查”，负责人王茂德指着前方他日夜呵护了十多年的园林介绍道，“这30多亩的苗木价值一千多万元呢。”

　　金桂园林是一家专业从事园林公司设计的企业，经过这些年发展，去年年产值已过亿元，发展势头迅猛。但是，这家被当地评为农业龙头的企业同样存在“贷款难”。王茂德希望眼前的几十亩园林能得到银行的认可获得贷款，但总卡在没有土地证这一关上。看着苦心经营的公司进入发展的关键期，王茂德心里总是期盼，“哪里才能贷得到款呀，多100万元的流动资金，可以多接1000万元的订单呀。”

　　在温州，这并不是个案，农业企业对融资的需求也越来越大。去年1月，为了解决企业的融资需求，平阳县农业产业联合会率全国之先试点“农村有限责任融资担保体”模式。

　　记者了解到，该“融资担保体”由32家农业会员企业自筹引导资金1615万元，组建首期引导资金贷款风险保证金。不同于联保互保，在融资担保体内的企业只为出险企业承担很少一部分“有限责任”，平阳县农业局产业发展科的吴胜告诉记者，经过筛选的优质农业企业组成了一个“联盟”，由贷款企业出资建立引导资金，同时这笔引导资金也为企业贷款起到担保作用。

　　比如一家轻资产的会员企业想要贷款100万元，交纳10万元的资金额度作为担保金，并归入引导资金。从整个规则设置来看，不良贷款赔偿实现“三步走”，第一是政府首先将出资20%的资金作为风险补偿资金；第二，剩余部分由共同筹集的引导资金以筹资总额为限来承担风险；第三，如果引导资金全部代偿还不够，最后则由银行来负责。

　　赔偿机制让原来压在企业身上的风险得到了转移，作为全国独创的“农村有限责任融资担保体”，它的出现成为破解“两链”的一把利器。企业在融资过程中，无需为其他问题企业的出险承担直接风险，王茂德显然对这个模式很满意，他告诉记者，“最坏的打算就是承担交纳担保金的那一部分，这对企业来说就如卸下了一个大包袱。”

　　今年，金桂园林向平阳县农业产业联合会提出了500万元的贷款申请，上述的“审查”其实就是贷前实地调查。如果顺利，王茂德将很快拿到贷款。

　　股金+信用贷款放大6倍

　　农户贷款可随时申请

　　与企业相比，农户的需求单笔总额小、数量多，操作更加繁琐。但这些看似“复杂”的难题并未阻碍人们金融创新的热情。同样在平阳，一个由民间自发形成的“合作社信用部”受到了农户的高度关注，理由很简单，那就是农户缺资金，可以在这里得到满足。

　　近日，频繁和“合作社信用部”联系的就有一位名叫林传付的种植大户，他承包了340亩土地专业种植大米，规模化的生产让他对机器设备的需求越发迫切。“一开春，我想增购几台插秧机加快效率，令人烦心的是还差20来万元的资金。”在农村地区，像林传付一样缺乏生产资金的农户十分普遍，别说是扩大生产，甚至有些想搭个大棚种植蔬菜都会遇到资金紧张。林传付也曾经跟银行贷过款，但是光有百亩的耕地，不能做抵押，也贷不到钱。

　　与上述“融资担保体”类似，“合作社信用部”同样也只允许会员缴纳担保金，需要贷款时候可以最高放大6倍，担保金池为会员的贷款进行担保。不过有很大的不同，平阳“融资担保体”接受会员贷款申请每年只集中一个时间，而创立水稻“合作社信用部”则更像一家金融机构，每周工作6天，随时可以接受农户入会的申请、贷款审核、实地考察及放贷等相关工作。

　　经过近三年的探索，“合作社信用部”的模式已经在温州各农村地区扎根发芽，出现了一些适应当地需求的模式，在龙湾区瑶溪杨梅专业合作社信用部，出现了一种名为“资金调剂型”模式，会员只需交纳会费300元，却可贷到几万乃至几十万的资金，对于当地的农村发展带来了极大的推动作用。

　　依托“熟人社会”

　　有效控制贷款风险

　　不管是“融资担保体”还是“合作社信用部”，风险防控一直是这一轮改革的“游戏规则”。

　　平阳产业联合会会长、平阳“融资担保体”负责人鲍承美告诉记者，他都快练就“火眼金睛”的绝技了，这几天第一批贷款到期，企业正开始申请第二轮贷款前，作为负责人他总要每个企业都去看看，企业是否正常经营、行业是否受到国家鼓励、同行是否对其发展有信心等。

　　虽然鲍承美没有学过专业的“风险防控”知识，不过这些来自民间的智慧让这个组织远离了坏账的“骚扰”，经过一年的运作，平阳“融资担保体”已经发放贷款8340万元，贷款月利息仅0.65%，未发生坏账。而这个优异的成绩同样发生在“合作社信用部”，从2012至今，信用部已吸纳了农村社员482户，担保金池达到1100多万元，为当地农户释放出了5420万元的金融“活水”，没有发生坏账。

　　“规模小、风险可控成为了关键，业务只针对社员开放，最高贷款额度不超过20万元，月息8厘左右。”作为平阳创力水稻信用部的负责人邱珍君也在尝试不同的方式，能让这个组织实现高效、可持续发展，他告诉记者，由于贷款社员大多是当地的农户，对其日常生产经营的情况及信用情况都很了解，在这样一个熟人社会里，信用审核也相对变得简单和高效，减少了风控成本。而且，发放贷款速度很快。

　　承担“金融外包”服务

　　这个模式到底能走多久？

　　不管是对于企业还是对于农户，这两种“有限责任”担保模式表现得极为相似，可以做这样的一个比喻，这样的组织像一座架接在三农和银行之间的桥梁。对于银行来说，它就如一个“金融外包服务机构”，承担了部分贷前审核、担保以及风险。那么把专业的“风险防控”的业务交给非专业的“农民组织”去做，这条路是否可行？

　　这两年，邱珍君探索这条路时所经历的过程，在一定程度上反映了这个社会对这种模式的态度。他说，2012年时，我们在偷偷摸摸地干，甚至还经常被相关部门“约谈”，随着国家‘三位一体’概念的提出，我们开始受到关注，农业局还授予我们“合作社信用部”的牌子，到现在为止，已经有越来越多的农民开始尝试到信用部申请贷款，同时帮助农户实现增收580万元。

　　事实上，这两种模式都以星火燎原之势进入温州各地农村地区。截至目前，温州还有苍南县农民专业合作社联合会、鹿城农信农民专业合作社等单位成功组建了29家融资担保体，平均拥有会员50余人，筹集担保金195万元，由涉农银行按照5-10倍的贷款规模予以授信；“合作社信用部”已经在温州全市24家合作社内开展试验，平均每家筹集互助金137万元。

　　这样的速度与全市这两种模式“零坏账”有着直接的关系，截至目前，两种模式全市的贷款余额近2亿元，尚未发生坏账。温州市农业局相关负责人说，不得不说这样的模式有着更深远的意义。事实上，在温州农村对金融的需求非常强烈，但这并不能一味强调政府来供给，而是应依靠市场这只“无形的手”。通过农村金融的不断探索，不光是银行、保险等传统涉农金融机构，“融资担保体”、“合作社信用部”及资金互助会(社)等各种各样的非正规金融组织的诞生也成为传统金融的一种补充。

本文转自：温州网