【聚焦】梦想照进现实 温州人圆“民营银行”梦

2015年4月17日，李克强召集国务院9部门负责人及23家银行负责人举行座谈会。银监会、中国农业银行、温州民商银行负责人就创新金融管理、服务“三农”、发展民营银行等发了言。温州民商银行董事长南存辉说，今年3月26日刚开业的温州民商银行，是目前全国规模最小、年纪最轻的民营银行，存款规模刚刚超过一亿元。该行的贷款利率最高不超过8%，收费项目只有一项，就是“工本费”。

温州民商银行行长侯念东告诉总理，之所以最大限度减少服务费，一方面是为了减轻客户的经营负担，另一方面也是为了银行自身的生存发展。

贷款利率最高不超过8%，收费项目只有一项“工本费”——上月刚开业的温州民商银行，日前获得国务院总理李克强的点赞。“温州民商银行发展还不是很成熟，金融工具还不多，但它有简化收费理念。”李总理在金融机构座谈会上要求大银行要多研究、多思考温州民商银行的做法，改变服务理念。

日前，首批获准筹建的温州民商银行交出了自己的“一年级答卷”。截至2015年年底，温州民商银行实现净利润1018万元，不良贷款为零。温州民商银行也因此成为同批试点民营银行中第一家实现盈利的银行。

据了解，自2015年3月26日正式开业以来，温州民商银行明确以服务小微的市场定位，聚焦服务于小微企业和个体工商户。

温州民商银行行长候念东介绍，截至2016年3月23日，温州民商银行各项存款余额为12.96亿元，其中对公存款9.36亿元，储存存款3.60亿元；存款账户11055户，其中对公账户381户，个人账户10674户；各项贷款余额12.65亿元，共计1086笔，其中，205笔发给小微企业、874笔发放给个体工商及个人，主要投向制造业、建筑业、批发和零售业等领域。

在温州民商银行，一年时间共发放贷款1083笔，其中有将近40%是10万元以下的小额贷。百万元的贷款额已经是中等了。个别二三千万元一笔的贷款，基本上是给小微企业园区的，因为通过园区，民商银行可以更好地为园区内的小微企业服务。

因为融资难，不少中小企业不得不转向民间借贷，年息普遍在20%以上，有的甚至在30%以上。民商银行贷款门槛这么低，对小微企业来说，融资成本是不是比较高？

“我们向小微企业的贷款，一般年息在7.5%左右。除了贷款利息，我们不收取任何费用。”侯念东明确表示。

一年下来，民商银行共发展了1万多户借记卡用户，银行存款额保持在12亿元上下，发放贷款额12.6亿元。尽管在许多大银行看来，这样的“成绩单”只算得上是小打小闹，但民商银行却在去年底(实际运行9个多月)，在提取拨备款之后仍实现盈利1018万元，是首批5家民营银行中唯一盈利的。

温州民商银行举行开业仪式并开门营业，成为全国第一家正式开业的民营银行。这意味着温州民营企业三十年的“民营银行梦”终于得以实现。

开业当天，民商银行的第一笔贷款业务是向一家小微企业提供无须抵押的信用贷款30万元，由温州江达电气有限公司获得。这家“民”字头银行称，要发挥民营资本灵活高效的优势，始终坚持做“两小”市场，服务民营经济。其业务范围包括吸收人民币存款，发放人民币贷款；办理国内结算以及票据、债券、银行卡等。民商银行股东总数13家，其中正泰、华峰为主发起人，分别持股29%、20%,其余股东由森马、奥康等当地行业龙头企业组成，涉及电器、氨纶、鞋服、光纤等产业。

更令人瞩目的是，正泰集团董事长南存辉出任民商银行董事长，因此他也成为中国首个当上银行董事长的民营企业家。在开业仪式上，他激动地说道，“民商银行从去年7月正式获准筹建，到今天正式领取金融许可证后开业，这8个月时间圆了几代温州人的金融梦想。”南存辉还表示，民商银行将发挥决策灵敏、机制灵活、效率高、适应性强的优势，突出服务小微市场定位，以产业链和互联网金融为经营特色，开发适合温商需求的特色产品。

2015年3月20日，浙江银监局批准温州民商银行开业。此次浙江银监局的批复内容包括机构名称、机构住所与营业场所、注册资本、业务范围等。其中，机构名称为温州民商银行股份有限公司(简称“温州民商银行”)，注册资本20亿元。业务范围包括吸收人民币存款；发放人民币贷款；办理国内结算以及票据、债券、银行卡等业务。

银监会还核准南存辉董事长的任职资格。南存辉系全国政协委员、正泰集团董事长，也是民商银行大股东。温州民商银行行长一职由侯念东担任。侯念东曾担任工商银行浙江省分行副行长兼温州分行行长，业内评价他“能力超强、经验丰富，长在温州熟悉温州人文，在业内口碑非常好。”

温州民商银行是一家在温州市区面向小微企业开展金融业务的银行业机构，是民营银行试点政策实施以来浙江省第一家、全国第三家获准开业的民营银行。开业后，该行将针对温州经济特色、扎根温州市场，充分发挥自身优势，积极向小微企业客户提供优质金融服务，为温州经济转型升级和健康发展作出积极贡献。

浙江银监局的批复文件核准南存辉、徐志武、翁奕峰、姜捷、余雄平、曹绍国、孙一沿、侯念东董事的任职资格；核准丛培国独立董事的任职资格；核准南存辉董事长的任职资格；核准侯念东(曾担任工商银行浙江省分行副行长兼温州分行行长)行长的任职资格；核准倪朝晖副行长的任职资格；核准程林光、施正会行长助理的任职资格；核准江茜董事会秘书的任职资格；核准袁斌首席信息官的任职资格。

经过半年多筹备，温州民商银行已相继完成系统和网点验收，董事、高管任职资格审查和考试，开业申请资料审核等工作。温州民商银行股东总数为13家，其中，正泰集团和浙江华峰氨纶有限公司为主发起人，分别持股29%、20%。正泰集团董事长、温州民商银行董事长南存辉称，该行是一家在温州市区面向小微企业开展金融业务的银行业机构，开业后，将针对温州经济特色、扎根温州市场，充分发挥自身优势，积极向小微企业客户提供优质金融服务，为温州经济转型升级作出积极贡献。

市金融办主任张震宇称：“这是金融改革红利给我们带来的收获，民商银行的设立将激活银行竞争新思维，对破解小微企业融资难等方面起到积极推动作用。”

2015年1月27日下午，温州民商银行召开创立大会暨股东大会第一次会议，宣告浙江省第一家民营银行在温州成立，13家优质温州民营企业共同发起成立这家注册资本20亿元的纯民营商业银行。

温州民商银行获批筹建后，民营银行股东构成和参股比例一直是外界关注的焦点。昨天最终亮相的温州民商银行股东可谓“兵强马壮”。正泰集团和华峰氨纶为主发起人，持股29%、20%。森马集团、奥康鞋业、浙江力天房地产、浙江富通科技集团等4家公司均以自有资金出资1.98亿元，各占总股本的9.90%；浙江电器开关有限公司出资6400万元，占总股本的3.2%；温州宏丰电工合金股份有限公司出资5000万元，占总股本的2.5%；常安集团有限公司、浙江东华电器股份有限公司、浙江长城减速机有限公司、温州市三和机械有限公司以及浙江中安金属件制造有限公司共同持有5.7%股份。

“企业的现金流充足，毫不犹豫地就入股了。”入股的浙江长城减速机有限公司董事长虞培清显得有些兴奋表示，公司出资2000万元，占总股本的1%。“有温州金改的大背景，还有互联网技术，民营银行发展前景肯定不错。”

据了解，温州民商银行的不少股东是上市公司，是温州民企中的“尖子生”。其中，华峰氨纶、奥康鞋业、温州宏丰为上市企业，正泰集团及森马集团旗下的公司是上市企业。“股东涉及电器、氨纶、鞋服、光纤、复合材料、机械等产业，熟悉本地市场、对目标客户的资信水平与经营状况非常了解，能够与中小微企业客户群建立稳定的合作关系，又有助于预防和解决贷款的逆向选择风险。”温州民商银行筹备组组长徐志武说。

股东大会选举正泰集团股份有限公司董事长南存辉拟出任民商银行董事长，并拟聘任原工商银行浙江省分行副行长兼温州分行行长侯念东为行长。最终，任职资格还须经银监部门核准后生效。

目前，温州民商银行总部设在市区同人恒玖大厦，已完成装修。徐志武表示，温州民商银行已经完成了60余项管理制度的初稿编制工作，并按照监管部门规定的银行开业申请材料目录积极推进相关工作。有消息称，温州民商银行有望下月开业。

今年3月11日，中国银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上表示，今年民营银行首批试点采取共同发起人制度，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。这意味着温州民营银行的发起人，由正泰和华峰担当。

正泰集团副总裁徐志武表示，正泰在“温州民商银行”中占股29%是向银监会提出申请的结果。华峰集团副总翁奕峰称，该公司占股比正泰少，主要是考虑到相应工作以正泰为主导。

程林光透露，作为主发起人的正泰与华峰，本来可在“温州民商银行”占股超过50%，最终只占49%，这是相关政府部门及多方商讨后的结果。两家发起人股份占比低了，可使更多民企入股到“温州民商银行”中来。“温州民商银行”剩余51%的股份，将引入多少家民企及每家民企的具体占比尚需根据募集情况来定。不过，为了让更多民企入股，每家入股民企的占股比例不会超过10%。

首先，温州正式获批筹建民营银行，对民间资本真正进入金融领域、探索金融市场充分竞争具有重要的里程碑式作用。民营银行在业务拓展、产品创新和服务地方方面更加灵活，对促进金融市场活力和金融产品创新将有很好的带动作用，更重要的是将产生鲶鱼效应，推动整个金融生态逐步完善。

其次，温州民营银行将给温州小微企业、“三农”带来一种全民营化的融资模式，在地缘优势下，有利于改善当前小微企业、“三农”融资难的现状，可为以“温州模式”为代表的民营经济转型升级注入新的活力。

“温州民商银行”是一家本地银行，将会更多地支持温州企业的发展，也为中小企业发展增加了融资服务渠道。

同时，民营银行的出现，也将使银行之间竞争更加激烈，目前温州的银行机构已超过40家。但是，民营银行的诞生也会推动温州金融业的发展，因为民营银行将根据灵活的机制，会有一些不同于现有银行机构的创新作法。

2012年3月，温州成为首个国务院批准的金融综合改革试验区，温州本土及在外温商创办民营银行的呼声越来越高，曾为全国人大代表、现为全国政协常委的正泰集团董事长南存辉在全国“两会”上多次提交建议。

南存辉表示，银行向民营资本放开，是党中央、国务院深入推进我国金融领域改革的一项重大举措，按照十八大报告来讲叫做对内放开，可以说为中国的民营经济带来一个很大的政策利好。

在天津创业的麦购董事长、温州人胡时俊，以商业地产、零售等为主业，10多年前就有一个银行梦，先后投资了天津农商行、南阳村镇银行等，这次企业获批以主发起人的身份筹建天津金城银行，他非常兴奋。他说，作为金融服务业顶端的银行业，市场空间蛮大，值得探索。

如银监会党委书记、主席尚福林介绍，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。

深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

这三家试点银行的筹建方案均是在现行商业银行法等法律法规框架下制定的，持续经营也要符合监管法律法规的统一要求，与现有银行业金融机构公平竞争。

人们之所以对民营银行寄予厚望，在于希望借发展民营银行这一改革创新，缓解小微企业融资困境，为实体经济“输氧供血”。

三家获批的民营银行，除天津金城定位对公业务外，深圳前海微众银行的定位是个人消费者和小微企业，温州民商银行定位于小微企业、个体工商户、小区居民、县域“三农”。

交通银行首席经济学家连平认为，后两家民营银行明确定位是零售银行，将成为缓解小微企业融资难的重要途径。

“民营银行多是中小银行，服务小微企业"门当户对"。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，此次民营银行发起人大部分本身就是民营公司，更了解小微企业需求。其实大客户已经基本被大银行瓜分殆尽，后来的民营银行一定会紧紧抓住小微企业作为经营核心。

可以预见，民营银行未来可能将成为服务小微企业的主力军。但首批试点的民营银行仅5家，目前获准筹建的仅3家，短期内小微企业融资难难以根本扭转。

其实中国民营银行早在1996年就有了第一家，但此后鲜有新的进展，银行业国有资本长期处于主导地位。这种业态并非市场竞争的结果。

面对实力雄厚、信誉良好的国有大型银行，民营银行如何争得一席之地？差异化经营不仅是未来民营银行生存之道，也可以由此为突破，激活国内银行业新一轮市场竞争。

“我们希望不同金融机构确定特色发展战略，不鼓励所有机构追求大而全。”中国银监会监管二部主任杨丽平表示，这三家民营银行的定位既考虑了所在区域的市场需求，又密切结合了股东特色和优势。这既是允许设立民营银行的初衷，也是民营银行适应激烈市场竞争的必然选择。

不过，对民营银行的发展也不能盲目乐观。北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，国有大行的存款优势使其资金成本相对较低，民营银行无法与之相比，对其竞争力会有所影响。但民营银行可以在服务流程、服务质量等方面挖掘自身优势。

如果您身边有一家民营银行，会把钱存在那里吗？百姓多少会存在一些疑虑。

按银监会要求，民营银行拿到批文后有6个月筹建期，如果没有完成可申请一次延期最长3个月。也就是说，最多9个月后民营银行就可以正式开业和顾客见面了。

“三家民营银行发起人在出资之外自愿承担了很多责任，确定了风险自担的有关安排。比如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度情况下，如果银行出现破产清算，且资金不足以偿付，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。”杨丽平说，通过这种安排提升公众信心，最大限度保护消费者利益。

北京师范大学金融研究中心主任钟伟认为，此次筹建的民营银行是银监会精挑细选，优中选优的，无论从发起人和股东的资产状况，还是风险控制制度都不错，出问题的风险较低。“但以后随着民营银行设立进一步放宽，可能问题会逐步浮现。”

“存款保险制度预计年内出台，将在很大程度上化解百姓担忧。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出。

据中国银监会监管二部主任杨丽平透露，银监会正在研究起草民营银行监管指引，由专门机构、人员对试点银行进行监管，尤其是加强对民营银行关联交易的监管，比如鼓励股东自愿放弃从本行获得贷款的权利。